王先生家庭理财规划方案班级： 16 金融管理 2班组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南指导老师：目录、家庭背景情况 3、方案大纲 3、家庭情况解析 41. 根本情况解析 42. 财务情况解析 53. 风险评估解析 5四、理财目标解析 61.家庭理财目标解析 . 62. 家庭理财目标确定五、理财假设 6六、策略与建议1. 财富规划 . 72.风险规划 . 73.不动产规划 . 84.教育规划 . 8七、理财总结 9一、家庭背景情况王先生与王太太均为外企职员，王先生 33 岁，王太太 31 岁家中 有一个 5岁男孩，王先生年收入 15 万元，王太太年收入 5万元2005 年购置一间房屋为 70万元，市价 130 万，目前还剩 20万左右的贷款未 还，每个月支付房贷 2000 元夫妻俩有购车的想法，目前看好的车辆总 价约在 15万夫妻俩从 2002 年起在股市的投资约为 20万，主 要用于购置新股，到此刻尚保存的原始股及所配新股市值 15 万王先 生有现金 20 万元，如期存款在 5万；每个月用于补贴双方父亲母亲为 1000 元；每个月家庭开销在 4000 元，孩子教育花销年 5000 元。
王先 生有每年全家出门旅行的习惯，每年 8000 元王太太有在未来 5 年购置 其他物业做投资的家庭方案 可能的话，夫妻俩想在合适的时候送孩子 出国念书夫妻俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险， 在其他保险方面没有购置任何保险二、方案大纲第一我们对王先生的财富负债情况、 现金流情况、进行了系统的分 析，能够看出王先生家庭目前指标与理想指标有必然的差距 同时我 们对王先生的理财目标进行了解析，并予以确定此后我们结合王先生家庭的特别情况， 亲密联系王先生的理财目 标进行了一整套的策略与建议 ,包括财富投资规划、风险管理规划、 不动产规划、儿女规划等等家庭情况解析1 •根本情况解析1〕家庭成员大要:家庭成员性别年龄年收入工作牢固度健康情况王先生男3320万元牢固优异王太太女31牢固优异2〕财富负债表:资产金额〔元〕负债金额〔元〕现金及等价物：250000长远负债：200000现金：200000住所贷款：200000银行存款：50000个人财富：1300000房屋不动产：1300000金融财富：150000负债总计：200000股票：150000净财富：1500000财富总计：1700000负债率%3〕现金流量表:收入金额〔元〕占比支出金额〔元〕占 比收入：200000支出：97000薪水：200000100%根本花销开销：48000%房屋按揭支出：24000%供养费：12000%教育支出：5000%娱乐支出：8000%收入总计：200000100%支出总计：97000100%结余：1030002.财务情况解析:1〕财富负债解析从王先生的财富负债表中我们能够看出， 王先生的投资财富只占总财富的10%，投资财富、年金保险财富等金融财富过少，应想法扩大投资。
保持必然存储的前提下，进行的投资，提高收益王先生目前的负债率%，负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机2〕出入情况解析从王先生的现金流量表中我们能够看出，王先生的收入是薪水此刻的出入节余比率为%较理想标准，且目前无任何风险管理规划我们将在以下的方案中为他进行全面的补充3〕财务比率解析核查工程比率客户情况理想标 准结论净财富扩大能力结余比率103000/200000=%>10%这意味着在支出结余保存了 50%的税后收入，结余率较咼，可利用投 资资本充足，被用于投资或是储 蓄，可增加财富规模投资/净财富比 率150000/1500000=10%20-50%10%低于 般值，建议在保持必然 存储的前提下，进行适当的投资， 提咼收益，实现财务目标支出能力强弱流动性比率250000/97000/12二3左右严重高于正常值，资本运用效率 不高由于财富的流动性与收益性 平时成反比，即流动性较强的资 产收益性较低还债能力清账率1500000/1700000=%60-70%购房后压力小，致使清账率偏高， 从另一方面的看，清账比率也不 宜过高，过高的清账比率意味着 客户负债很少负债率200000/1700000=%<50%低于正常指标，负债率低，债务 压力小，一般不会出现财务危机。
3. 风险评估解析风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客戶得分33总分50分，25岁以下者 50分，每多一岁少 1分，75岁以上者0分42就业情况企业主佣金收入者上班族自营事业者失业6家庭负担未婚双薪无儿女双薪有儿女单薪有儿女单薪养三代6置产情况投資不动产自宅无房贷房贷〈50%房贷 >50%无自宅6投资经验10年以上6〜10年2〜5年1年以內无10投資知识有专业证 照财金专业自修存心得懂一些一片空白4总分76经过对他的风险承受能力解析评估测试能够看出，他的风险承受 能力较强，因此能够为他介绍局部拥有必然风险， 但收益颇高的产品四、理财目标解析1. 家庭理财目标解析王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车， 在未来5年购置其他物业做投资的家庭方案，夫妻俩想在合适的时候 送孩子出国念书结合以上王先生自己提出的需要我以为王先生还需 要进行相应的补充，家庭的结余比率是大大的高出合理范围能够考虑 增加花销和投资，但在投资方面的解析下投资比率较低将会出现出薪 水收入外的收入牢固性的问题且财务自由度就很低王先生更应该重 视他夫妻二人的保险除企业买的保险外仍需额外多购置几份保险保障自 己。
2. 家庭理财目标确定依照以上解析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：1〕为王先生的家庭建立合适的保险保障2〕为王先生购置一辆十五万的车3〕对王先生的财富进行有效的投资，以便增加投资收益4〕给未来孩子出国留学做准备本方案是基于以下因素较为牢固的情况下设计的： 1〕国内经济环境未有重要改变 2〕经济增加率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为牢固 3〕薪水增加水平，未来花销支出牢固六、策略与建议1. 财富规划经过对客户做的的风险评估测试解析， 王先生的风险承受能力属 于中等偏上水平，因此在接下来的理财规划中间将会依照王先生的风险 承受程度，结合王先生个人的投资意愿， 对王先生的财富投资做出详 尽的解析和描述 由于王先生和王太太现有每年的收入完好有能力归 还房贷及其他各项年度支出， 目前家庭所拥有的存款处于完好可支配 状态中间，同时王先生的家庭每年的出入盈余还能够支持您不断进行新 一轮投资，以对财富保值增值与此同时，依照王先生和王太太常常工 作较为繁忙， 没有时间打理股票， 需要投入大量精力和时间的投财富 品详尽建议 ：王先生把其中的 1 万元在银行存如期存款〔如急用钱， 支取时按活期存款计息，等同于活期 ,按如期计息〕。
剩下的 4 万元 购置钱币型基金，在这里给王先生介绍的是华融现金增利 A ，既能保证 拥有本金以及远高于活期的收益， 又能保证较强的流动性 目前该类 钱币基金年化收益率约为 % ，远远高于如期存款一年的收益率 2. 风险规划目前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险， 但是考虑到潜藏不测或疾病等情况一旦出现，将会给王先生的家庭带来不可以预计的损失，因此我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵挡风险的屏障同时还需要为王先生建立必要的养老金存储，以保证他夫妻的晚年生活更加幸福详尽产品设计以下:被保险人险种保额保障 限时年缴保费利益保障重视点王先生人买卖外伤害综合保险〔中国人寿〕万1年300不测身故给付 1万、意外医疗100%报销万身故、重要疾病王太太人买卖外伤害综合保险〔中国人寿〕万1年300不测身故给付 1万、意外医疗100%报销万身故、重要疾病合计金额：6003.不动产规划王先生目前最大的负债即是所购置的房屋，且还有 20万的资本未归还以王先生目前的年节余水平，能够提前还款，已减少贷款利 息的归还额在王先生的需求中您提到想在明年购置一辆价值在十五万左右 的个人车，购车的方式我们能够首付三成，剩下七成选择汽车花销贷 款，年利率为%，一共能够贷三年。
4. 教育规划考虑到王先生希望为儿女供应较为优越的学习教育环境 在这里我们依照他的情况，建议建立目标为万元的教育基金，从而能够沉着 对付儿女今后的教育问题，为儿女创建一个优异的授课气氛， 为其今后的事业和生活打下基础 儿女教育金的本源为历年积累的盈余本金和投资收益，王先生有很好收入和投资梦想，而此刻利率水平又 较低，因此无需购置教育保险，投资运作合适完好能实现他家庭的教育金存储目前，学费的平均增加率为5%，若是他的儿女从今年读幼儿园开始 算起，从小学读到大学，大体需要100万元的估量因此我们给王先 生介绍鸿运英才全能版少儿险〔教育+重疾〕，仅需交费10年，即可 让孩子享受保障至30周岁0岁男宝宝选择4万主险年金，还附件40万重疾保额，月交保费1721元，共交费10年每个保单周年日〔含 满期〕，孩子均可领取1200元成长关爱金；妈妈在孩子11周岁时不幸身故，那么余下每年成长关爱金变成2400元；孩子在15-24周岁期 间每年可领取24000元教育关爱金；孩子在18、21、24周岁时每年可 额外领取24000元学业有成金；若是孩子在20周岁时不幸得了白血病，无需发票，确诊即一次性赔付80万元；孩子安全生计至30周 岁保单周年日，可一次性领取 80000元成家立业金。
七、理财总结我们对王先生的财富负债情况、现金流情况、进行了系统的解析， 此后我们结合您家庭的特别情况，亲密联系理财目标进行了一整套的策 略与建议，包括财富投资规划、风险管理规划、不动产规划、儿女规划 等等最后为王先生进行了收效展望，相信我们的方案必然会大大的提高今后的生活质量。