单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,家庭理财规划方案,家庭理财规划方案,客户基本情况简介,游达先生现年,26,岁，在高科技公司上班，月薪,4000,元，每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达,5%,未婚妻齐美,24,岁，在贸易公司担任秘书，月薪,3000,元，每年奖金约两个月薪资成长率约,3%,二人下个月就要结婚婚后两人租屋居住，租金每月,1000,元婚后决定将家庭月支出控制在,3500,元客户基本情况简介游达先生现年26岁，在高科技公司上班，月薪4,理财目标概述,1,、生子计划,:,计划五年后生小孩出生后每月生活费用,1000,元教育费用估计幼儿园每年,15000,元，小学至中学每年,10000,元，大学及国内研究所每年,20000,元学费成长率每年平均,4%,2,、购屋规划,:,打算,10,年后于北京郊区购屋，总价,60,万贷款比率希望从低两人的住房公积金提拨率均为个人与单位各,7%,，已累积帐上金额合计,10000,元理财目标概述1、生子计划:计划五年后生小孩。
出生后每月生活,理财目标概述,3,、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为,4000,元,4,、退休规划,:,两人打算,30,年后同时退休退休时希望每个月有现值,4000,元可以用通货膨胀率估计为,3%,两人的个人养老金提拨率均为个人,5%,与单位,15%,已累积帐上金额合计,20000,元假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为,3%,理财目标概述3、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为4,理财目标概述,5,、留学计划：婚后两夫妻想赴美国深造两年获得硕士学位，来提高未来的职场竞争力预计共需花费美金,8,万元游先生想知道回国后收入应该调高多少才划算若除留学外其它计划不变，收入中断两年，回国后的收入各提高,2000,元，对于整体生涯理财计划有何影响,?,能不能提前退休或提前购房,?,理财目标概述5、留学计划：婚后两夫妻想赴美国深造两年获得硕士,综合财务分析,游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清晰,单位：万元,综合财务分析游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清,规划思路的确定,规划时间长（长达,60,年）,理财目标多（,5,个）,需要考虑的因素多：收入增长、通货膨胀、学费增长、公积金、养老金等,规划思路：,对客户一生的现金流进行汇总，从而测算客户人生目标是否能实现,规划思路的确定规划时间长（长达60年）,家庭收入分析,1,已知目前每月税后收入（,4000,、,3000,元）,年终奖金（,3,个月、,2,个月工资）,工资年增长率,（,5%,、,3%,）,家庭收入分析1已知目前每月税后收入（4000、3000元）,家庭收入分析,2,公积金：,已经累积余额,1,万元,个人缴纳比率：,7%,（每月从工资扣除）,单位缴纳比率：,7%,投资收益率：,3%,买房时取用，退休后一次性支取,养老金：,已经累积余额,2,万元,个人缴纳比率：,5%,（每月从工资扣除）,单位缴纳比率：,15%,投资收益率：,3%,退休后一次支取,家庭收入分析2公积金：养老金：,公积金养老金积累,公积金养老金积累,家庭收入分析,家庭收入分析,支出分析,支出分析,子女教育规划,2.0529=1.5*(1.04)8,1.5395=1*(1.04)11,4.9294=2*(1.04)23,子女教育规划2.0529=1.5*(1.04)81.539,保险规划,33.7653=NPV(3%,E30:E89),29.1262=PV(3%,5,0,-E29),假设一方去世，另一方每月生活费为现值,2000,元,保险规划33.7653=NPV(3%,E30:E89)29.,保险规划测算图,保险规划测算图,保险规划,游先生投保保额为,137,万元的寿险,太太投保保额为,35,万元的寿险,二人投保医疗险、意外伤害险,保费：经测算需要,8000,元,/,年，约占二人收入的,10%,保险规划游先生投保保额为137万元的寿险,购房规划,10,年后公积金已经累积,17.4,万元,10,年后现金储蓄已经累积,28,万元,取用,17.4,万元公积金，存款,22.6,万元，贷款,20,万元，,20,年，利率,6%,，,PMT=1.7194,万元,购房规划,整体理财目标测算,结论：投资报酬率为,3.5%,，退休后投资报酬率为,3%,时，理财目标就可以实现。
分析：客户年纪较轻，收入较高，资产累积较快，人生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标汇总所有现金流,整体理财目标测算汇总所有现金流,投资与支出测算,如果投资的报酬率达到,8%,，以,现金流量测算,表进行测算,结论：如果投资的报酬率达到,8%,，则每年可增加,6000,元的支出，并且该支出可以以每年,3%,增长投资与支出测算如果投资的报酬率达到8%，以现金流量测算表进行,留学规划,出国留学成本：,PV=8*8=64,万元,20,年摊还：,N=20,i=6%,PMT=5.5022,万元,夫妻二人目前收入,0.4*,（,12+3,）,+0.3*,（,12+2,）,=10.2,万元,收入需提高：,5.5022/10.2=54%,留学规划出国留学成本：PV=8*8=64万元,留学规划,如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高,2000,元，将新收入代入现金流量,测算表,中,结论,1,：可以提前,3,年退休,结论,2,：可以提前,2,年购房并提前一年退休,此时需贷款,36,万元，期限,20,年，利率,6%,留学规划如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高2000,理财规划摘要,由于游先生夫妇比较年轻，两人收入较高，目前都没有保险。
此时投保费率低，保费支出占收入比例小，应及早进行保险通过保险规划表的测算，建议夫妇两人进行较高保额的寿险，并搭配医疗保险和意外保险，保证在意外情况下也能保持相应的生活水平保费支出8000元/年，约占二人收入的10%,游先生投保保额为137万元的寿险,太太投保保额为35万元的寿险,二人投保医疗保险和意外保险,理财规划摘要由于游先生夫妇比较年轻，两人收入较高，目前都没,通过对客户退休前后整个现金流量的测算，我们发现在,3,的通胀率下，退休前自行投资报酬率为,3.5,、退休后自行投资报酬率为,3,的状态就可以达成所有的理财目标，所以选择收益稳定、基本无风险的投资品种即可，无需将资产投向高风险、高收益的投资品种理财规划摘要,通过对客户退休前后整个现金流量的测算，我们发现在3的通胀率,如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高,54,方可收回出国投资如留学归来后两人月收入均提高,2000,元，则可以提前,3,年退休或可以提前,2,年购房并提前一年退休理财规划摘要,如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高54方可收回,游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习惯，保持了较高的储蓄水平，实现理财目标相对容易。
通过对现金流量的分析，与客户的收入水平相比，客户的理财目标较低，建议客户提高其中的一些理财目标，以享受更高的生活质量在其它目标不变的情况下，建议客户提前三年实现购房计划，自付19万元，公积金11万元，贷款30万元，期限20年例如在市场环境较好的情况下，进行分散化风险投资组合，达到8的投资报酬率，则每年可增加支出6000元，并且该支出可以以每年3递增该支出可用于增加旅游费用、提升房屋档次、购车等理财规划摘要,游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习惯，保持了,小组分工情况,组员及承担任务,程衍铭 汇报作业情况,黄莹 做ppt文档,刘妍 做word文档,周永婷 整理ppt资料,罗西 整理word资料,打分情况,93,94,92,91,91,小组分工情况组员及承担任务 打分情况,致谢,第二小组成员,致谢第二小组成员,。