宏观调控下商业银行的业务创新策略

宏观调控下商业银行的业务创新策略111年向究院申1>.~Jt.~;'A宏观调控下商业银行的业务创新策略.式/精林键为加强银行体系流动性管理.引导货币信贷和投资合理地长，以实现银行内部信息共享.避免不同产品开发中的重复投入，同时保持物价水平基本稳定，促进国际收支基本平衡，维护宏观经济和也有利于迅速组织力量和资源，以互动方式在系统内进行交流，加金融市场的稳定，中国人民银行公布了系列组合型的宏观调控措快产品创新的进程如何在宏观调控中找到建立风险防范长效机制的路径，有效地开4、加快业务创新和产品开发，完善服务功能展业务创新，使商业银行金融健康发展，是-个非常重要的课题我国商业银行在业务创新和产品开发等方面还处于低层次，与商业银行进行业务创新的策略国外银行还有较大差距从我国目前商业银行金融创新的整体现状我国商业银行金融创新的总体指导思想应当综合金融市场的来看，我国商业银行应大力发展和创新资金清算结算、基金托管、造实际需求，在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开价tf询、现金管理、代理证券买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等发的组织体制的基础上，加强以信息网络技术为载体的金融产品和中间业务。

2∞1年7月，中国人民银行下发了《商业银行中间业务暂服务创新，力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多行规定).为我国商业银行大力创新中间业务产品创造了条件、指明样化和服务渠道电子化，全面提升经营管理水平和综合竞争能力了方向，因此，我国商业银行应大力进行中间业务的产品创新如以具体应包括以下几个方面z银行卡为媒体，发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用1、树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念事业费等中间业务;利用先进的网络通讯技术，将银行网络同各种市场和客户的需求是银行进行金融创新的主要灵感来源和不证券网络联网，通过银行网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、竭动力，银行要提高调查研究的广度和深度，寻求业务机会，把握发外汇买卖、结售汇等投资交易业务等等注重对市场的研究，跟踪、分析、预测经济金融形势.研究产二、鼓励刨新与加强监管并量，实现业务创新的良性发展业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认真1、积极创造适合业务创新发展的外部直在咙分析研究?市场环撞中的新情况、新政策、新机遇;注重对客户的研在目前我国国有商业银行创新动力不足和非固有银行缺乏创新究，重点研究那些成长位好、盈利性强的优质重点客户，关注重点行激励和创新保护措施的情况下，改革固有的制度安排创造良好的外业中的重点企业、上市公司、lIf国公司、高科技公司、公用事业类客部环编就成了推动商业银行业务创新发展的必曲之路。

具体的政策户、金融网业害户以及优质个人客户群体，挖掘和创造金融德求，开措施有:(l)通过股份制等形式的改造，完善国有商业银行的法人治展差别化服务;注重对同业竞争者的研究，密切关注园内其他银行理结构，通过现代化的法人治理结构有效抵制来自各方面对商业银以及外资银行的业务和技术创新动向，开阔思路、取长补短;还要注行的干预和压力，使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营，增重对自身的研究，对照市场、客户德求和同业发展情况，明确自身的强创新意识2)降低非国有银行的政策性进入壁垒，鼓励市场竞优势和劣势，科学合理地进行创新定位，提高新产品的市场适用性争市场竞争能剌激业务创新活跃发展，在当前金融业竞争不足的和竞争力状况下，应继续放宽行业进入限制，鼓励民酱银行和外资银行的设2、加强组织管理创a斤，健全金融创嘶机制，培育金融剑'叶文化立和发展3)积极推动利率市场化进程，当前可实行由人民银行制国内商业银行要通过深化金融体制改革，加快建立现代商业银定基准利率，商业银行自行决定浮动幅度，允许差别定价的政策行制度步伐，健全金融创新机制，从根本上确立金融创新的主体地(4 )制定鼓励创新的具体措施，加大对业务创新的保护力度。

5)适位，激发银行以创新求生存、图发展的内在动力当扩大创新业务市场准入范围，遵循鼓励、规范和控制风险的原则，当前金融创新的特点是:竞争不断升级，金融产品迅速更新换对有利于拓展金融业务领域的资本工具、保险工具、债券工具等予代:金融产品设计和产品生命周期变短:依靠科技手段来缩小价格以准人，特别是鼓励商业银行开展消费信贷业务、资产证券化业务差以及为客户量身定做金融产品成为竞争主流金融创新的态势要和个人金融业务等领坡的创新业务求建立-套与之相匹配的具有市场快速反应能力的组织管理体制2、建立符合现实回惰的业务剑桥风险管理体旅，以加强对业务我国商业银行现行的传统的金字培型管理模式，越来越不适应金融创新的监督管理创新的儒耍，因此，商业银行应加强组织管理模式的创新，在决策业务创新是把双刃剑，在促进商业银行业务快速发展的同时，也层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，使现有的规极易产生金融风险因此，必须建立一个完善的业务创新监管体系，则、程序、标准有自由创新的空间以规范商业银行的业务创新行为，为商业银行的发展创造-个公平3、积极进行抗水剑'斤，充分发樨现代仿息网络技术在金融产的竞争环境。

根据我国商业银行业务创新的现状，当前应加强以风品剑'吁中的支撑作用险控制为主要内容的监管一是强化资产、负债业务创新的风险管在网络经济条件下，信息网络技术与金融的精合关系日益加理应借鉴发达国家的经验，督促商业银行下大力气推行资产负债深，依托于现代信息网络技术进行产品创新，创新科技含量高的金比例管理，强化资产与负债的对称管理，调整资产结构，细细流动性融产品，已成为商业银行金融产品创新的主旋律通过技术创新，商强的资产，促使资产负债期限、结构趋于对称:通过推行分级审批责业银行一方面可以为客户创造一个互动的信息沟通渠道:另-方面任制度，用集体审批来发现和制止可能带来高风险的创新业务;通也有利于商业银行建立完善的客户资料数据库，并在此基础上进行过资产负债比例管理限制创新业务的风险度;通过分级、集体审批目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化制度，提高决策的透明度和科学性，防止个别人的创新冲动造成不的创新金融产品此外，通过技术创新和充分利用信息网络技术，可(下转28页)????????-25-????????????????????????????????????????????????????????????????????????㎡????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????I1需经济研究i-TECII U申@怠，叶放水谷A会产生什么样的企业战略。

战略管理中使命和价值观的表达，都是战略规划等好的举措，但效果都不是很理想，流于形式管理者官本基于一定的企业文化背景优秀的企业文化往往会指导形成有效的位思想太浓厚，只把这些举措当成是业绩去抓，而不管功效如何，也企业战略，并且是实现企业战略的驱动力与重要支柱另-方面，企未定决策失误的责任追究业文化应该服务于企业的战略企业战略的实施必须要有与之相匹国有企业的责任是帮助国家管理好国有资产，实现保值增值的配的企业文化来导航和支撑，在企业战略变革的过程中尤其如此其经营的业务大多关系国计民生，属于民族发展的主要产业5、管理优化有着牵一发而动全局的作用，因此当务之急，牢记科学发展观，把国笔者曾在多家大型固有企业总部工作过，陪同过领导视察过下外先进管理经验和本国国情相结合，探索出一条解决自身发展的路面的子公司，发现很多领导已经清醒意识到这个问题，精简业务流子，是国有企业领导者义不容辞的责任程，优化生产过程，开发适合自身的ERP系统，聘请管理咨询公司作{作者单位系中国矿业大学)~';;ι~~~';;ι~~~~~';;ι~~ι~ι』ι~~';;ι~';;ι』ι~ι4ι~';;Aωω;;;，W;，，，，Aι~';;ι~ι;';’; ’; 4>ι~ι~ι (上接25页)有很大的影响。

可挽回的经营风险产生二是加强对表外业务创新的风险管理表3、商业银行开展业务创新时应循序渐进，并注重同业闸的合作外业务创新复杂多变，且其风险具有较强的隐蔽性，应采取切实措-是开展创新业务应以传统业务为基础，商业银行创新业务是施有效控制表外业务创新产生的风险在对表外业务创新准确统计传统业务或现有业务的延伸，许多创新业务的开展依赖于传统业和分析的基础上，建立科学高效的信息系统和风险评估以及预警指务，没有传统业务就没有创新业务二是业务创新要坚持改进、改造标体系:针对表外业务创新设计具有工程性、数理化的特点进行根和拓展相结合，在借鉴和引进国外创新业务时要结合我国实际情本性剖析，从其运作流程上实施全过程监管;实现表外业务创新自况，取长补短，切忌全盘照搬，对已开发的创新业务要根据市场儒求律性监管，建立信息披露和公开制度，对表外业务创新活动进行及的发展变化不断进行改进和完善增加新内容、新功能，提高综合效时、完整、准确的记录，杜绝不负责任的冲动性;创新;行为三是在益三是业务创新在合理竞争的同时要注意相互合作加强监管、防范创新风险的同时，要注意尽可能地简化创新业务的审批程序监管机构审批创新业务的效率对创新积极性和创新效果{作者单位.鄂尔.斯市商业银行股份有限公司)4也』ι~';;ιsι~ιJιJι』也』ι』ι4ι~';;ι4ιaι4ιaι』ιJιJι4ι~ιJι4ι』也』ιsι』也4ι4也Jι4ιJι~';;ι』ι-;'-串ι』ιJιJι』ι~ι』ι(上接26页)4、建立和完善内外部监督监管机制1、?加强我国商业银行企业社会责任的宣伶要勇于引人外部社会监督，共同推动中国银行业早日形成自己要加强商业银行企业社会责任的培训，让商业银行的管理部门的企业社会责任标准，推动银行业在追求自身利益的同时成为道德理解商业银行企业社会责任的内涵和商业银行承担企业社会责任法人。

我国政府应该建立社会稽查制度，监督商业银行的经营行为:的使命在银行内部，应当将社会责任融入到企业文化建设之中在实施国家企业社会责任战略，并通过评定制度和认证体制建设引导具体操作上，宣传不能只停留在口号上，要讲实效，针对商业银行的和鼓励商业银行积极承担企业社会责任由于有些商业银行规模巨具体情况引导商业银行量力而行，建立符合社会要求和本行实际的大，其管理的层级也随之增加所以商业银行内部监督机制建设也目标计划十分重要应该鼓励商业银行披露企业社会责任信息，并建立相应2、商业银行要建立社会责任评估机制的企业社会责任信息披露机制企业社会责任信息的披露，能及时建立适合我国商业银行的企业社会责任评价体系，使商业银行公布银行的重大决策信息，确保财务和重大决策的透明度，以使银企业社会责任的管理与国际接轨在西方发达国家，对任何一个企行高层管理者的决策处于严密的公众监督之中，从而有效保护各利业的评价都是从经济、社会和环搅三个方面来进行的，经济指标仅益相关者的权益仅被认为是企业最基本的评价指标例如，汇丰银行不仅每年发布注'睡企业社会责任报告，还明确提出了;严格审核，道德经营;的经营理[1]阿奇B.卡罗乐(ArchileB. Carroll )，安K.巴克霍乐茨(A)著，黄念，要求下属机构和员工在进行借贷和投资时，必须遵循银行的业煌平译.企业与社会伦理与利益相关者管理[M].北京:机械工业出版务原则和价值，全盘考虑社会的期望以及对风险的评估。

而到目前社，2饥>4.69为止，我国商业银行中只有浦东发展银行发布的《企业社会责任报告》明确了该行未来的企业社会责任，提出了明确的发展目标和计划浦发银行还将在今后每年对社会发布更新版本，从而更好地承担企业社会责任并接受社会监督不管怎样，我国商业银行企业社会责任评价和监督体系滞后，很容易造成了银行社会责任的缺失考文献3、健全严格的问贵机制[1]沈大舅，王火灿.社会责任z会盖在化时代中国的新挑战和新战略商业银行必须健全和完善责任追究机制，对董事会、管理层、[M].林华生和黄枝连主编.剖析东亚经济--一中华经济协作单统监管机构等各利益相关者制定明确的与之相匹配的具体责任根据第十届国际研讨会论文集.八方文化创作室，(2创始)，(1). 责任追究制度，一旦出现违背企业社会责任的问题，立即进行严厉[2].朱文忠.论构建商业银行社会责任价值观得系统工程模型01.经查处在不少主流的国际化商业银行，比如汇丰、恒生、花旗，都建立济界2∞7(1)了较为完善的问责机制在我国，以建行为首的国有商业银行也开[3J赵沽，董事成客.加强商业银行社会责任的思考口].上海金融，2(脂始建立问责制度但现有的体制因素及在公司治理层面存在的缺(12) 陷，都有可能制约商业银行问责机制的实行。

笔者认为，商业银行仍{作者单位.徐州师范大学06级管理暂掌)应将问责机制进行到底，建立起权利与责任相对称的问责制，维护利益相关者的利益28-????????????????????????????????????????????????嗨????????????????????㎡????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????㎡十??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????橌??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????牥??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????桩????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????汥???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????慲??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????牯?????????????????????????????像??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????汬?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????玑???????????????????????????????????????????????????????????璡??????櫍????????????????????????????????????????????????檡???????????????????????????????????????????????????玑??????????。