民间借贷危机已经凸显 毫无疑问，随着房地产调控持续深入，房地产投资回报预期正发生异变，房地产市场正步入回调通道房地产调控终于开始见效，房地产投资终于降温 在这种市场形势下，一些房地产投资投机性购房者（尤以温州炒家为代表的炒房者）面临可能亏本等风险，有的甚至会出现后续资金断裂等问题尤其2011年以来，浙江温州等地，江苏泗洪、常熟、徐州等地，河南郑州等地、广东深圳等地，内蒙鄂尔多斯等地，以及长沙、北京等地，陆续出现部分企业资金链断裂倒闭甚至企业主（借款人）“跑路”现象，部分楼盘开发商“外逃”甚至借款开发商因被追债而致死，或部分信托项目、部分担保公司（部分是因为截留贷款违规操作或之前承诺的回报难以兑现）出现资金链断裂或遭遇挤兑或遭遇提前清算甚至，部分地区的民间借贷已几近崩盘，由之前的全民放贷而突变成全民追债 这也使得其背后的民间金融所存在的一些问题，逐一暴露了出来 近年来，在一些地区，尤以温州等地为典型，经济产业空心化严重，大量资本投向炒房等虚拟经济，如今民间借贷信用体系几近崩溃另一方面，温州银行业不良贷款率飙涨（2012年2月末的不良贷款率已经连续8个月呈现上升态势，比2011年6月末最低时的0.37%飙涨了370.27%；不良贷款余额112.41亿元，比2012年初增加25.46亿元），房贷几乎全停，随时准备催收已发放的贷款。
至今，温州等地银行业不良贷款率、不良贷款额依然居高不下 从全国总的形势来看，整个银行体系对房地产企业开发贷款正变得越来越从严，全行业普遍压缩房地产开发贷款 如作为房地产金融主力银行的建设银行，由于2011年底房地产业不良贷款余额较2010年末增加了19亿元，房地产业不良贷款率上升至1.85%，该行早在2012年4月上旬已向全国38家分行下发了2012年房地产行业信贷调整的文件(35号文)明确，开发贷款全年增速不得高于10%；普通商品住宅开发贷款和普通商业用房开发贷款期限不超过3年，自营性商用物业开发贷款一般不得超过5年最长不得超过10年；分支机构不得对小企业发放房地产开发贷款，房地产开发企业不得纳入小企业(含中小型、小型、微小型)管理、不适用普通小企业的信贷产品，严禁为房地产项目债及理财产品提供保证，严格控制针对房地产企业或土地储备机构的理财产品等等，将收紧开发贷款的主着力点对准了抗压能力较弱的中小房地产商 其他各大银行的情况基本相似，房地产贷款被压缩在总量上对房地产贷款进行控制，各分行基本上均需在总行核准的情况下才能发放房地产开发贷款，或对贷款企业进行严格的选择性甄别，有的要求一般的房地产开发贷款项目资本金比例要达到50%、在利率上要适当提高等。
在民间金融信用几近崩溃、民间借贷降至冰点和银行业房地产贷款从严这两种力量的双向挤压下，房地产贷款越来越难，尤其投资投机性购房炒房者很难获得后续融资，使得后续投资难以为继，更使得之前已被炒家投入到购房炒房中去的民间借贷资金进一步暴发违约风险的可能性加大本文作者陈真诚认为，民间借贷危机已经凸显 事实上，近年来，并非只是温州等少数地区，而在全国各地，到处都存在房地产泡沫问题，到处都充斥着投资性购房者、投机性炒房者，到处都是民间借贷火暴而不规范，到处都存在民间借贷因房地产泡沫开始破灭而出现大面积违约的可能，只是温州等地、温州炒房团等投资投机性购房炒房者最为典型而已 金融改革综合试验区破壳而出 房地产市场步入调整通道，将使得其背后的民间借贷危机四伏于是，一些舆论对民间借贷口诛笔伐，大有将之妖魔化之势，民间金融正遭遇空前的舆论压力和生存环境之困 同时，也有一些声音在呼吁，在要求继续强化有针对性的宏观调控的同时，要加快金融改革的步伐，及时推进实施利率市场化，而且加快立法或完善立法，规范民间融资，引导民间借贷“阳光化”，引导民间资金进入实体经济 2012年3月28日，时任国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。
批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，为全国金融改革提供经验 国务院确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务其中包括，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系，规范发展民间融资加快发展新型金融组织，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行发展专业资产管理机构，引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构支持非银行金融机构开展业务加强社会信用体系建设，加强信用市场监管完善地方金融管理体制，防范系统性风险和区域性风险，建立金融综合改革风险防范机制 接着，2012年4月1号到3号，时任国务院总理温家宝在广西、福建等地进行调研、主持召开经济形势座谈会温家宝指出, 要加强和改善宏观调控，要坚定不移地继续实施房地产市场调控政策，要打破银行业的垄断，解决民营资本进入金融的问题温州市金融综合改革的试点，有些成功的，要在全国推广，有些立即可以在全国进行 然后，2012年4月9日，为落实国务院常务会议精神，指导和协调浙江省温州市金融综合改革试验区建设，启动温州金融综合改革试验区有关工作，央行行长周小川率央行调研组赴温州调研。
2012年4月10日，央行调研组在温州召开温州市金融综合改革试验区工作座谈会，周小川指出，温州金融综合改革立足温州实际，解决温州当前经济金融运行中存在的“两多两难”(民间资金多、投资难；中小企业多、融资难)问题，有利于充分发挥温州民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的优势，探索民间融资规范化和阳光化途径，要点和重点在于减少管制、支持创新、鼓励民营、服务基层、支持实体经济、配套协调、安全稳定对于那些基本具备条件的改革任务，成熟一项，就启动一项方向要平稳和稳健，在把握好方向原则的同时，大胆探索，允许试错 备受瞩目的金融改革综合试验区终于破壳而出，内容涉及金融组织和机构改革、金融产品创新、风险防范、民间金融发展等多个领域，为全国金融改革提供经验，向外界传递出国家进一步推进金融改革、构建多元化金融体系等诸多政策信号，对全国的金融改革和经济发展，意义无疑重大接下来，金融改革或将在全国推广，规范发展民间融资、鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司等新型金融组织、支持非银行金融机构开展业务、加强社会信用体系建设等立即可以在全国进行因为全国到处都有丰裕的民间资金，到处都存在大量的民间借贷，全国都需要规范民间借贷、引导民间借贷从“地下”转向“地上”“阳光化”运作，而且是迫不及待。
至此可以说，虽然目前对试验区的最终成果、全国性整体金融改革进程还难以下定论，但以设立金融综合改革试验区（但有些内容不限于温州而是“立即可以在全国进行”）的方式，肯定了民间金融合理性，支持民间金融规范化，鼓励建立“新型金融组织”，鼓励民间金融与国有金融机构竞争，并明确要求制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，加强社会信用体系建设，加强信用市场监管，完善地方金融管理体制，界定了监管责任，使金融业在体制和机制的改革创新合法化正式起步，使民间借贷等民间金融合法化正式起步，使民间借贷等民间金融或将具有依法生存、运作、发展的合法性，温州金融改革有可能成为民间金融改革发展的重要里程碑本文作者陈真诚认为，温州金融改革无疑意味着金融改革的大幕已经拉开，允许民间资本进入金融服务领域，过去“只贷不存”的小额贷款公司可获准改制为小型村镇银行，建立民间融资备案管理制度意味着民间借贷阳光化或正式破冰，让民间借贷合法化可以预期，民间金融的春天或已来临，民间借贷的春天或将到来 金融改革前景谨慎乐观 当然，对金融改革及其民间借贷等民间金融发展的前景，在乐观的同时保持谨慎也有必要这是因为，一系列问题依然存在，一系列疑问依然尚存。
首先，在相对垄断的中国金融市场，金融改革涉及的是处于社会资源配置最核心地位的资金，会涉及到更广的经济社会领域，将触及既有垄断阶层等既得利益阶层的利益，金融改革试点能否顺利推进？尚难定论 其次，政府对于民间融资合法性最终如何界定？边界如何划定？还为未知 第三，金融机构对民间资本开放的程度、准入的门槛与如何监管，是否会使之继续遭遇“玻璃门”、“弹簧门”？ 第四，如何防范应对金融改革或民间金融发展可能带来的风险（或短期风险），民营资本从事民间借贷、进入银行业的信用担保最终落点在哪，一些冒险投资投机者的冒险行为的风险或成本最终是否由政府来担保或让整个社会来承担？都待释疑 第五，诸如利率市场化改革等内容依然没有突破不能实现存贷款利率市场化，金融资源就难以科学化、合理化错配，或不符合市场机制的基本条件改革方案中并未提出来利率市场化的问题，或意味着中央对金融改革仍持谨慎态度 第六，在加快发展新型金融组织方面，改革方案只是谨慎表述为，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，并未直接允许民间投资开银行，并未明确小额贷款公司要符合什么样的条件才可改制为村镇银行，并没有提出要对村镇银行等小型金融机构建立存款保险制度，而该制度是中小型金融机构准入放开的必要条件。
《村镇银行管理暂行规定》要求“发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构”，1998年通过的《商业银行法》中是不允许民间资本设立银行……如果不把一些限制性条款进行分解和细化，不清除一些在制度上或体制机制上或政策上或法律上或明或暗的障碍，民间金融的发展道理或依然难以平坦 第七，由于一些资金来自于公务员或银行，其资金财产拥有量未必能与实际应有合法收入相匹配，不愿意公开因此，所有的民间借贷未必都愿意阳光化，或进行备案，更何况备案并非强制性要求，也无法全部强制执行 第八，近年，温州地区出现了种种乱象，一系列民企资金链断裂、老板“跑路”或是自杀事件相继暴出，债务纠纷集中爆发，民间借贷已入低谷降至冰点，已经严重破坏了民间借贷最根本的信用基础如何修复？负面影响如何消除？ 第九，尤其是，温州市金融综合改革试点的效果主要是面向“未来”，而很难解决“过去”已经发生的民间借贷或已经出现的民间借贷问题其中最为典型的则是，之前大量民间借贷资金已经投入到购房投资甚至炒房中，随着房地产调控的持续深化、房地产泡沫破灭，在一些地区温州“炒房团”已经变成了“退房团”或“套牢团”，一些投资投机客肯定会亏本或资金链断裂，大量民间借贷违约事件随时将发生，真正的民间借贷危机高峰期将到来，或还将进一步引发影响范围更广泛的危机。
怎么办？ 这些是温州金融综合改革试点所难以解决的，也是难以逾越的一道高墙深壑上海英雕蜡像艺术品有限公司主要从事蜡像制作和硅胶像的设计，制作及销售其作品专业为博物馆，纪念馆，旅游胜地，名人故居设计制作蜡像、仿真硅胶像及场景复原等数年我们一直致力于蜡像，硅胶像研究和开发，已经为国内外多家纪念馆，博物馆制作高仿真蜡像，硅胶像作品受到了业内合作伙伴的信赖和肯定主营：制作蜡像;蜡像;硅胶像;硅胶人;蜡像人，人物蜡像，上海蜡像;上海蜡像公司;蜡像馆制作，蜡像制作公司，仿真人硅胶像;仿真人蜡像;硅胶像制作;蜡像馆;上海蜡像馆;蜡像制做;蜡像定做;硅胶蜡像;仿真蜡像;名人蜡像;明星蜡像;仿真人蜡像定做;定做人物蜡像;人物蜡像定制;蜡像工作室;我们的蜡像，硅胶像作品根据具体的人物，按照1：1的比例制作，历史人物在制作之前，要花费大量的时间去收集一些图片、文字资料进行研究，从而使蜡像的姿势、服饰、面部表情，以及人物性格，都刻画得惟妙惟肖人物面部的塑造制作技术十分讲究，对型和神的把握非常精准，能准确抓着人物内心世界的思想情绪变化，蜡像的头部毛发以及眉毛都采用真人毛发，人工一根根地栽植，化妆高度仿真蜡像的眼睛采用进口树脂制作，炯炯有神；毛孔、汗毛和面部纹理采用先进的手工制作，配以灯光，音响效果，具有极强的视觉效果。
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