附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章 总 则则1 目的的为深入推进进二次转转型，贯贯彻执行行大力发发展小微微企业业业务的战战略目标标，特制制定本办法法2 定义义本办法所称称的小微微企业贷贷款是指指授信金金额（11）5000万元元（含）以以内的小小微企业业对公贷贷款和（22）个人人经营贷贷款其其中小微微企业对对公贷款款是指向向小型、微微型企业业（具体体指符合合国家工工信部发发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款本办法中“借款企企业”指小微微企业对对公贷款款借款企企业；“借款人人”指个人人经营贷贷款借款款人（含含个体工工商户）；；“借款人人经营实实体”指向我我行申请请个人经经营贷款款的借款款人的用用款企业业或个体体工商户户所经营营字号商商户企业实际际控制人人”是指能能够实际际支配、控控制企业业经营管管理行为为的自然然人，包包括以下下几种情情况: 2.1 企企业单一一最大持持股股东东，且持持股100%以上上；2.2 有有股东会会决议及及法人代代表出具具的书面面证明，证证明其是是企业的的实际控控制人，其其中股东东会决议议签字人人数占总总股东人人数不低低于2//3，且且符合公公司章程程对重大大事项决决定权要要求的比比例。
对对于此类类实际控控制人,,客户经经理在贷贷前实地地调查中中,应通通过对企企业员工工、上下下游企业业或商户户周边经经营者进进行调查查进行认认定2.3 法法律法规规规定不不得经商商的公职职人员（包包括但不不限于国国有企业业、事业业单位员员工、现现役军人人）等不不得从事事营利性性活动的的人员和和未成年年人不得得作为企企业实际际控制人人向我行行申请贷贷款2.4我行行暂不接接受国有有控股企企业、集集体企业业、全民民所有制制企业、非非盈利性性组织作作为借款款企业或或用款企企业的小小微企业业贷款不不接受承承包或挂挂靠形式式的企业业或自然然人申请请办理小小微企业业贷款3 产品品分类本办法中的的小微企企业贷款款产品分分为总行行标准化化产品和和分行区区域化产产品两类类：3.1 总总行标准准化产品品包括：：小微企企业抵押押贷款[[授信金金额5000万（含含）以内内的]、小微微企业配配套贷款款、小微微企业AAUM信信用贷款款、小微微企业小小额信用用贷款、小小微企业业POSS商户贷贷款、小小微企业业供销流流量贷款款和小微微企业质质押贷款款该77个产品品均须按按照总行行统一制制定的三查查模板开开展业务务3.2 分分行区域域化产品品包括小小微企业业抵押贷贷款[授信金金额5000万元元（不含含）以上上的]和小微微企业其其他担保保贷款。
分分行开办办该2个个产品前前，须在在符合本本办法规规定的前前提下制制定业务细细则和三三查模板板，并按按照分行行制定的的业务细细则和三三查模板板开办业业务4 质量量记录本办法中涉涉及的各各类表格格单据详详见总行行统一下下发的质质量记录录，总行行未制定定统一质质量记录录的，分分行应根根据实际际情况自自行制定定质量记记录第二章 基本本规定1 贷款款对象和和条件1.1 借借款人或或借款企企业实际际控制人人须符合合以下条条件：1.1.11 具有有完全民民事行为为能力的的中华人人民共和和国公民民（不含含港澳台台人士）1.1.22 具有有合法有有效的身身份证明明，年龄龄加授信信或单笔笔贷款期期限原则则上不得得超过660岁，最最高不得得超过770岁1.1.33 具备备按时偿偿还贷款款本息的的能力，遵遵纪守法法、诚实实守信，无无违法行行为，当当前未涉涉及任何何刑事案案件或对对其不利利的民事事案件1.1.44 对于于抵质押押类小微微企业贷贷款（指指小微企企业抵押押贷款、小小微企业业配套贷贷款和小小微企业业质押贷贷款，下下同），借借款人或或借款企企业实际际控制人人应具有有贷款用用途所对对应行业业2年以以上（含含）持续续经营经经验，对对于非抵抵质押类类小微企企业贷款款（指除除抵质押押类小微微企业贷贷款以外外的小微微企业贷贷款业务务，下同同），借借款人或或借款企企业实际际控制人人应具有有贷款用用途所对对应行业业3年以以上（含含）持续续经营经经验。
1.1.55 借款款人或借借款企业业实际控控制人征征信记录录应在三三级（含含）以上上，无征征信记录录视同征征信记录录二级1.1.66 个人人经营贷贷款中，借借款人须须为借款款人经营营实体前前三大股股东之一一且持股股10%%以上（含含），或或借款人人为企业业实际控控制人对从事合法法生产经经营，但但按照当当前政策策规定无无需办理理营业执执照的自自然人，（如如农户、渔渔民）以以及按照照国家法法律法规规规定开开办私立立课外辅培训训机构、律律师事务务所的经经营者，在在其能提提供相关关合法经经营证明明材料的的情况下下可办理理个人经经营贷款款1.1.77 小微微企业对对公贷款款中，借借款企业业实际控控制人须须为贷款款提供全全程全额额不可撤撤销连带带责任保保证1.1.88借款人人或借款款企业实实际控制制人家庭庭(含配配偶及未未成年子子女，下下同) 已资不不抵债（即即家庭净净资产<<0）的的，不得得办理小小微企业业贷款1.1.99 借款款人或借借款企业业实际控控制人不不得为制制裁类或或监管类类名单人人员1.2 借借款人经经营实体体或借款款企业须须符合以以下条件件: 1.2.11 借款款人经营营实体或或借款企企业有稳稳定的赢赢利模式式和稳定定的现金金流。
1.2.22 借款款人经营营实体或或借款企企业无不不良经营营行为或或从业记记录1.2.33 借款款人经营营实体或或借款企企业所在在地须与与贷款经经办机构构处于相相同城市市行政管管辖区，且且处于贷贷款经办办机构有有效管理理半径内内符合合以下条条件的，可可不受此此限：1.2.33.1 足额抵抵押贷款款和小微微企业质质押贷款款，借款款人经营营实体或或借款企企业所在在地须位位于经办办机构相相同城市市行政管管辖区或或位于经经办机构构2小时时汽车车车程范围围以内1.2.33.2 小微企企业供销销流量贷贷款借款款人经营营实体或或借款企企业所在在地须位位于经办办机构同同一省份份或位于于经办机机构2小小时汽车车车程范范围以内内对于于符合我我行行业业导向，且且品牌企企业属于于各行业业内优质质企业的的小微企企业供销销流量贷贷款，经经过总行行对项目目进行核核准后，可可突破借借款人经经营实体体所在地地的限制制1.2.44 小微微企业对对公贷款款借款企企业还须须符合以以下条件件：1.2.44.1 须具备备合法的的主体资资格，持持有有效效的营业业执照，已已办理贷贷款卡并并已经过过年审1.2.44.2 借款企企业信誉誉良好，贷贷款申请请时贷款款卡显示示企业当当前无不不良贷款款，无违违法行为为（包括括但不限限于工商商、税务务、物价价行政处处罚等）。
因因银行数数据报送送错误，数数据更新新延迟等等非企业业主观原原因造成成的逾期期或欠息息，如能能提供书书面证明明的，可可不计入入不良贷贷款记录录2 统一一授信管管理2.1 准准入要求求: 2.1.11企业已已在我行行对公条条线办理理企业贷贷款(不不含承兑兑或贴现现业务))的,不不得再在在我行办办理小微微企业对对公贷款款业务，该该企业的的实际控控制人或或前三大大股东也也不得再再以该企企业作为为借款人人经营实实体在我我行办理理个人经经营贷款款2.1.22同一企企业不得得既在我我行办理理小微企企业对公公贷款，又又办理以以该企业业作为借借款人经经营实体体的个人人经营贷贷款，反反之亦然然2.2 单单户管理理规定（本本条规定定不适用用于小微微企业质质押贷款款）：借款人及其其配偶个个人经营营贷款合合计金额额上限多个自然人人以同一一企业用用款需求求申请个个人经营营贷款合合计金额额上限同一企业办办理的小小微企业业对公贷贷款合计计金额上上限其中非抵押押类其中非抵押押类六大行客户户或其他他分行私私钻客户户1000万万元500万元元1000万万元500万元元300万元元其他分行非非私钻客客户500万元元300万元元500万元元注：1.六六大行指指深圳、北北京、上上海、杭杭州、南南京和广广州分行行；2.私钻客客户指持持有我行行私人银银行卡或或钻石卡卡的客户户，下同同；3.非抵押押类指除除小微企企业抵押押贷款和和小微企企业配套套贷款外外的小微微企业贷贷款。
3 小微微企业行行业准入入要求3.1 我我行小微微企业贷贷款应严严格加强强行业管管理,遵遵循以下下原则:: 3.1.11 合法法经营原原则，企企业应具具备经营营资质，且且不得有有涉黄、涉涉赌、涉涉毒及涉涉黑行为为3.1.22 坚持持绿色信信贷原则则，优先先支持清清洁能源源、节能能减排等等绿色环环保企业业，对于于“两高一一剩”、“五小企企业”或环保保不达标标企业应应予以限限制3.1.33 关注注行业风风险，对对于行业业整体不不景气的的，应谨谨慎办理理小微企企业贷款款3.2 具具体行业业准入及及行业信信贷政策策的规定定须按照照我行小小微企业业贷款行行业政策策相关规规定执行行 44 贷贷款币种种、金额额、期限限、利率率、还款款方式4.1 币币种：人人民币4.2 金金额：小小微企业业对公贷贷款的授授信或单单笔贷款款金额最最高不超超过5000万元元；个人人经营贷贷款的授授信或单单笔贷款款金额最最高不超超过10000万万元，且且上述小小微企业业贷款的的贷款金金额须同同时符合合各产品品具体规规定其其中授信信或单笔笔贷款金金额超过过5000万元的的仅限于于以自然然人名义义办理的的小微企企业抵押押贷款，且且须符合合以下条条件之一一：4.2.11 借款款人为我我行私钻钻客户。
4.2.22 贷款款经办机机构为深深圳、北北京、上上海、杭杭州、南南京或广广州分行行辖内机机构4.3 期期限4.3.11 个人人经营贷贷款及用用于购买买机器设设备、厂厂房等固固定资产产投入的的小微企企业对公公贷款授授信额度度期限最最长不超超过100年，单单笔贷款款或授信信项下单单笔贷款款期限最最长不超超过5年年，且授授信项下下单笔贷贷款到期期日不得得晚于授授信额度度到期日日4.3.22 贷款款用途为为其他的的小微企企业对公公贷款授授信额度度期限或或单笔贷贷款期限限最长不不超过３３年，且且授信项项下单笔笔贷款到到期日不不得晚于于授信额额度到期期日4.3.33 授信信或单笔笔贷款期期限还须须符合各各产品具具体规定定 4.4 利利率4.4.11 可以以采用浮浮动利率率或固定定利率4.4.22 具体体利率要要求按照照总行利利率管理理及定价价相关制制度执行行4.4.33 利率率调整方方式4.4.33.1 个人经经营贷款款贷款期限11年（含含）以内内的，利利率调整整方式为为“不变”；贷款款期限超超过1年年且还款款方式为为按月付付息到期期还本的的,利率率调整方方式为“立即”,其他他情况下下利率调调整方式式可为“固定日日”或“次期”，其中中通过周周转易功功能发放放的贷款款期限11年（不不含）以以上的，利利率调整整方式只只能为“固定日日”。
4.4.33.2 小微企企业对公公贷款贷款期限11年（含含）以内内的，不不重新定定价；贷贷款期限限超过11年的，重重定价周周期为“1年”，首次次重定价价日为贷贷款发放放日次年年同一天天4.5 还还款方式式：4.5.11 小微微企业对对公贷款款可采用用等额还还款和等等额本金金还款方方式，贷贷款期限限1年（含含）以内内且借款款企业实实际控制制人征信信记录二二级（含含）以上上的还可可采用按按月付息息到期还还本还款款方式，贷贷款期限限或征信信不符合合上述要要求的不不可采用用按月付付息到期期还本还还款方式式4.5.22 个人人经营贷贷款还款款方式具具体规定定如下：：4.5.22.1 授信或或单笔贷贷款金额额5000万元（含含）以内内的足额额房产抵抵押小微微企业抵抵押贷款款，可采采用等额额还款、等等额本金金、自主主月供和和本金归归还计划划方式归归还贷款款，采用用自主月月供还款款方式的的，月供供计算期期最长不不超过220年；；采用本本金归还还计划的的，每年年归还本本金金额额不得低低于贷款款金额的的5%贷贷款期限限2年（含含）以内内的还可可采用按按月付息息到期还还本还款款方式4.5.22.2 授信或或单笔贷贷款金额额超过5500万万元的足足额房产产抵押的的小微企企业抵押押贷款，可可采用等等额还款款、等额额本金和和自主月月供方式式归还贷贷款，采采用自主主月供还还款方式式的，月月供计算算期最长长不超过过20年年。
贷款款期限11年（含含）以内内且借款款人征信信记录二二级（含含）以上上的还可可采用按按月付息息到期还还本还款款方式贷贷款期限限或征信信不符合合上述要要求的不不可采用用按月付付息到期期还本还还款方式式4.5.22.3 除足额额房产抵抵押的小小微企业业抵押贷贷款之外外的小微微企业贷贷款，仅仅能采用用等额还还款、等等额本金金、自主主月供还还款方式式，采用用自主月月供还款款方式的的，月供供计算期期最长不不超过110年贷贷款期限限1年（含含）以内内且借款款人征信信记录二二级（含含）以上上的，还还可采用用按月付付息到期期还本还还款方式式，贷款款期限或或征信不不符合上上述要求求的不可可采用按按月付息息到期还还本还款款方式4.5.22.4 小微企企业质押押贷款的的还款方方式按照照具体产产品规定定执行4.5.22.5 上述个个人经营营贷款的的还款方方式均同同时适用用于单笔笔贷款或或授信项项下单笔笔贷款 55 贷贷款担保保小微企业贷贷款可接接受房产产（含商商品住房房、商业业用房及及厂房）抵抵押、专专业担保保公司连连带保证证、市场场管理方方连带保保证、品品牌企业业连带保保证、自自然人连连带保证证、自然然人联保保、质押押等担保保方式以以及信用用方式。
5.1 以以房产抵抵押、专专业担保保公司连连带保证证、市场场管理方方连带保保证、品品牌企业业连带保保证、质质押担保保的，须须符合我我行现有有制度对对担保管管理的规规定要求求，且须须符合各各产品具具体规定定5.2 以以房产抵抵押的，还还须符合合以下条条件：5.2.11 商品品住房指指由政府府或开发发商开发发的直接接向市场场销售的的住宅；；符合以以下条件件的自建建房或经经济适用用房，可可视同商商品住房房办理：：5.2.11.1 土地使使用权性性质已变变更为出出让性质质，且已已办妥土土地使用用权证5.2.11.2 抵押房房产所有有人已按按照国家家法律法法规及政政策要求求，缴齐齐相关税税费，房房产在交交易、抵抵押方面面不存在在任何障障碍，与与普通商商品住房房不存在在任何差差异5.2.22 不得接接受公益益性用途途的房产产（包括括公益性性组织（含含具有公公益性质质的组织织，下同同）自有有的房产产以及租租赁给公公益性组组织用于于公益性性用途的的房产）抵押公益性组织包括提供基础医疗服务的医院或诊所、提供幼教和小学、初中和高中教育阶段的学校以及民营医院、民营学校、民营牙科诊所等组织体检中心，美容院，成人、早教、课外培训班以及非义务教育的培训组织不属于公益性组织。
5.2.33 不接接受外籍籍人士（含含港澳台台人士）或或外商投投资企业业名下房房产抵押押,不接接受未成成年人名名下房产产抵押5.3 以以自然人人连带保保证的，保保证人须须符合以以下条件件：5.3.11 具有有完全民民事行为为能力的的中华人人民共和和国公民民（不含含港澳台台人士）5.3.22 具有有合法的的有效的的身份证证明，年年龄加授授信或单单笔贷款款期限原原则上不不得超过过60岁岁，最高高不得超超过700岁5.3.33 具备备按时偿偿还贷款款本息的的能力，遵遵纪守法法、诚实实守信，无无违法行行为，当当前未涉涉及任何何刑事案案件或对对其不利利的民事事案件5.3.44 征信信记录二二级（含含）以上上，不符符合条件件不得准准入5.3.55 符合合以下条条件之一一：5.3.55.1 保证人人家庭在在经办机机构或借借款人经经营实体体/借款款企业所所在地有有自有产产权房产产（含商商品住房房、商业业用房、有有产权证证明的自自建房或或经济适适用房，下下同）5.3.55.2保保证人在在经办机机构或借借款人经经营实体体/借款款企业所所在地有有稳定工工作且属属于我行行优质行行职业类类客户5.3.66 保证证人与借借款人或或借款企企业实际际控制人人之间有有合理关关系（如如互为亲亲属或为为同一企企业股东东），但但保证人人不得为为借款人人或借款款企业实实际控制制人配偶偶。
5.3.77 保证证人与借借款人或或借款企企业实际际控制人人不得互互保5.3.88 保证证人征信信记录中中对外担担保金额额与本次次担保金金额合计计不得超超过3000万元元（保证证人为非非足额抵抵押贷款款提供连连带保证证的，保保证是针针对整个个授信额额度或单单笔贷款款，本条条计算担担保金额额时以超超出足额额抵押部部分计算算） 5.3.99 具体体产品另另有规定定的，按按照产品品规定执执行5.3.110 小小微企业业对公贷贷款中借借款企业业实际控控制人提提供的连连带保证证或在符符合现有有产品制制度基础础上额外外增加的的担保，不不受以上上条件限限制5.4 自自然人联联保是指指由3～～5名自自然人组组成联保保体，联联保体内内成员自自愿为联联保体中中除自己己以外的的其他成成员的授授信或单单笔贷款款提供全全程不可可撤销连连带保证证的担保保模式以以自然人人联保方方式提供供担保，须须符合以以下条件件：5.4.11 采用用自然人人联保方方式的仅仅能办理理个人经经营贷款款，同一一借款人人只能在在我行办办理一笔笔自然人人联保方方式的个个人经营营贷款，同同一联保保体授信信额度之之和扣减减保证金金金额后后最高不不得超过过10000万元元。
5.4.22 联保保体内任任意两名名成员不不得为直直系亲属属（含父父母、配配偶及子子女）或或互为关关系人，关关系人是是指相互互间具有有主要收收入来源源于同一一企业的的股东关关系、交交叉持股股关系、控控股关系系以及其其他导致致财产收收入来源源相同或或经营风风险无法法分散的的关系的的自然人人5.4.33 贷款款发放后后，若联联保体内内任一成成员的贷贷款出现现逾期，联联保体全全体成员员的贷款款授信额额度应立立即暂停停，逾期期款项全全部归还还之后，方方可重新新启用贷贷款授信信额度5.4.44 联保保体要解解散的，联联保体所所有成员员须结清清我行贷贷款本息息以及其其他相关关债务后后方可向向我行提提出联保保体解散散申请，经经我行审审核同意意后方可可解除联联保协议议6 保证证金管理理6.1小微微企业贷贷款业务务可通过过收取一一定比例例的保证证金来降降低贷款款风险除除以定期期存款或或存单为为质押担担保方式式的小微微企业质质押贷款款外，收收取保证证金属于于风险控控制手段段，管理理上不视视为单独独的担保保方式但但业务实实际操作作中，仍仍应与客客户签署署相关质质押协议议，明确确约定定定期存款款或存单单作为质质物为小小微企业业贷款提提供质押押担保，我我行享有有优先受受偿权。
6.2 采采用自然然人联保保方式的的，联保保体成员员须在我我行存入入不低于于授信或或单笔贷贷款金额额10%%的自有有资金作作为联保保体保证证金，为为所有联联保体成成员的授授信或单单笔贷款款提供保保证金质质押担保保，联保保体成员员数不足足5人的的，分行行应考虑虑适当提提高保证证金比例例6.3 具具体缴纳纳规定及及收取和和释放流流程总行行将另行行下发制制度7 贷款款用途贷款只能用用于借款款人经营营实体或或借款企企业流动动资金周周转或固固定资产产投入7.1 固固定资产产投入贷贷款仅能能由借款款人经营营实体或或借款企企业用于于新建、扩扩建、改改造、开开发、购购置等固固定资产产投入用用途用用于固定定资产投投入的小小微企业业贷款应应符合《固固定资产产贷款管管理暂行行办法》规规定以及及行内有有关固定定资产贷贷款管理理方面的的制度要要求7.2 贷贷款不得得用于企企业股本本权益性性投资；；不得进进入股票票、期货货等有价价证券市市场；不不得用于于购买住住房；不不得变相相用于房房地产开开发；不不得用于于借贷牟牟取非法法收入；；不得用用于国家家禁止生生产、经经营的其其他领域域；不得得用于违违反国家家法律法法规及监监管部门门禁止银银行贷款款进入的的领域。
8 放款款模式8.1 担担保方式式为房产产抵押的的，可采采用标准准放款或或特殊放放款两种种模式8.1.11 标准准放款模模式是指指在办妥妥抵押登登记手续续后放款款的模式式8.1.22 特殊殊放款模模式是指指凭抵押押登记回回执放款款的模式式应审审慎采用用特殊放放款模式式，授信信项下单单笔贷款款、单笔笔贷款以以及开通通周转易易功能均均可采用用特殊放放款模式式8.1.33采用房房产抵押押与其他他非房产产抵押担担保方式式组合担担保的，贷贷款发放放前须落落实其他他非房产产抵押担担保的担担保手续续8.2 非非房产抵抵押担保保方式的的，不得得采用特特殊放款款模式，须须在办妥妥相关担担保手续续后放款款9 最终终收款账账户的规规定9.1 柜柜面发放放的小微微企业贷贷款最终终收款账账户原则则上为交交易对手手账户因因借款人人事先无无法确定定具体交交易对象象且授信信项下单单笔贷款款或单笔笔贷款金金额不超超过500万元（含含）的个个人经营营贷款，可可采用自自主支付付的方式式且贷贷款发放放应注意意符合以以下要求求: 9.1.11 对于于客户有有明确贷贷款用途途且能够够确定具具体交易易对手的的，应采采用受托托支付。
9.1.22 不得得通过短短时间内内集中多多次提款款变相规规避受托托支付要要求9.1.33 各分分行每年年新发放放贷款中中，受托托支付比比例不得得低于880%9.2 周周转易功功能管理理按照《招商银行个人信贷业务规范》相关规定执行授信金额50万元（含）以内的，定向收款账户可为借款人经营实体对公结算账户10 还还款账户户个人经营贷贷款还款款账户须须为借款款人在我我行开立立的“一卡通通”账户；；小微企企业对公公贷款还还款账户户须为借借款企业业在我行行开立的的对公结结算账户户11 业业务流程程11.1 面谈面面签小微企业贷贷款必须须严格遵遵循面谈谈面签原原则，对对于小微微企业小小额信用用贷款和和小微企企业POOS流量量贷款，要要求在经经办网点点由面签签专员专专人面签签或由客客户经理理面签确确有特殊殊需要无无法在网网点面签签的，可可上门面面签须须对面签签场景拍拍照，且且面签人人员及借借款人（小小微企业业对公贷贷款中为为借款企企业的有有权签字字人）须须同时入入镜11.2 贷前调调查申请授信额额度或单单笔贷款款时，除除小微企企业质押押贷款外外，经办办人员均均须对借借款人经经营实体体进行实实地调查查，抵押押物为商商业用房房或厂房房的，必必须对抵抵押物进进行实地地调查。
小小微企业业质押贷贷款中，也也应采取取有效措措施确定定借款人人真实身身份具具体调查查标准及及其他贷贷前调查查规定按按照三查查模板相相关要求求执行11.3 贷款审审批按照三查模模板的相相关规定定开展贷贷款审批批工作若客户当前申请的授信或单笔贷款金额未超过500万元，但客户在我行个人经营贷款授信或单笔贷款金额合计超过500万的，在经过分行零售分管行长审批后，可按照三查模板要求开办业务11.4 贷后管管理11.4..1 按按照总行行预警策策略开展展各项贷贷后管理理工作，预预警策略略未触发发动作的的，可根根据实际际情况酌酌情开展展贷后管管理工作作11.4..2 为为加强贷贷后风险险监控，我我行将对对借款人人或借款款企业在在我行开开立的结结算账户户结算量量进行监监控，对对于账户户结算量量低于预预警线的的，应采采取贷后后检查、提提前收回回贷款等等措施控控制贷款款风险具具体预警警策略及及贷后管管理要求求按照我我行零售售贷款贷贷后风险险管理相相关规定定执行11.5 尽职免免责各岗位业务务人员已已按照三三查模板板、贷后后预警策策略及相相关要求求履行了了相应岗岗位职责责，且未未出现道道德风险险、发生生内外部部案件及及重大违违规等行行为，即即认定为为已尽职职，若贷贷款出现现各类风风险，对对上述相相关人员员免于处处罚。
11.6 授信或或单笔贷贷款金额额（不含含小微企企业质押押贷款）超超过5000万元元的个人人经营贷贷款不适适用以上上模版化化作业流流程各各分行须须参照我我行对公公条线小小企业贷贷款相关关规定开开展贷前前调查、贷贷款审批批和贷后后管理工工作，并并制定三三查模板板，其中中由总行行集中审审批的业业务按照照集中审审批相关关规定执执行在在贷后管管理上，分分行须按按季度收收集企业业财务报报表、开开展贷后后现场检检查12 相相关功能能产品个人经营贷贷款可开开通周转转易功能能,周转转易功能能的管理理按照《招商银行个人信贷业务规范》中“周转易”功能相关规定执行12.1周周转易功功能的审审批流程程如下：：12.1..1 周周转易功功能与循循环授信信同时申申请的，由由循环授授信额度度审批人人员（机机构）一一并审批批12.1..2 存存量循环环授信额额度申请请开通周周转易功功能的，采采用双人人审批，终终审人须须具有终终审权限限第三章 小小微企业业抵押贷贷款1 定义义1.1 小小微企业业抵押贷贷款是指指向借款款人或借借款企业业发放的的，以借借款人或或借款企企业自有有或第三三方所有有的产权权明晰，变变现能力力较强的的商品住住房、商商业用房房和厂房房作为抵抵押物的的小微企企业贷款款。
1.2 小小微企业业抵押贷贷款分为为足额抵抵押贷款款和非足足额抵押押贷款1.2.11 足额额抵押贷贷款是指指商品住住房抵押押率不超超过700%，商商业用房房抵押率率不超过过房产评评估净值值的600%或评评估现值值的500%，厂厂房抵押押率不超超过房产产评估净净值的550%的的小微企企业抵押押贷款1.2.22 非足足额抵押押贷款是是指抵押押成数高高于足额额抵押贷贷款最高高成数上上限的小小微企业业抵押贷贷款金金额超出出足额抵抵押最高高抵押率率对应金金额的部部分称为为超出足足额抵押押部分1.2.33 足额额抵押贷贷款可以以商品住住房、商商业用房房或厂房房抵押；；非足额额抵押贷贷款只能能以商品品住房或或商业用用房抵押押2 基本本规定2.1 须须符合我我行小微微企业贷贷款基本本规定2.2 小小微企业业抵押贷贷款可以以自然人人名义申申请个人人经营贷贷款或以以企业名名义申请请小微企企业对公公贷款2.3 小小微企业业抵押贷贷款可采采用单笔笔贷款或或循环授授信方式式办理3 贷款款对象和和条件3.1 符符合我行行小微企企业贷款款基本规规定3.2 仅仅以房产产抵押的的非足额额抵押贷贷款，借借款人或或借款企企业实际际控制人人征信记记录须在在二级（含含）以上上。
4 贷款款金额、期期限、利利率及还还款方式式4.1 金金额4.1.11 授信信或单笔笔贷款金金额原则则上不得得超过5500万万元，最最高不超超过10000万万元，且且须符合合小微企企业贷款款基本规规定中对对金额的的要求其其中授信信或单笔笔贷款金金额超过过5000万元的的，须同同时符合合以下条条件：4.1.11.1 只能以以自然人人名义办办理4.1.11.2 授信或或单笔贷贷款金额额不超过过借款人人家庭净净资产4.1.11.3 符合以以下条件件之一：：4.1.11.3..1 借借款人为为我行私私钻客户户4.1.11.3..2 贷贷款经办办机构为为深圳、北北京、上上海、杭杭州、南南京或广广州分行行辖内机机构4.2期限限：授信信期限最最长不超超过100年，且且不超过过抵押物物产权有有效期，单单笔贷款款或授信信项下单单笔贷款款期限最最长不超超过5年年同时时应符合合小微企企业贷款款基本规规定中对对期限的的要求4.3 贷贷款利率率、还款款方式须须符合小小微企业业贷款基基本规定定5 抵押押率5.1 足足额抵押押贷款商品住房抵抵押率最最高不超超过房产产评估现现值的770%，商商业用房房抵押率率最高不不超过房房产评估估净值的的60%%或评估估现值的的50%%，厂房房抵押率率最高不不超过房房产评估估净值的的50%%。
5.2 非非足额抵抵押贷款款5.2.11 在抵抵押基础础上增加加专业担担保公司司连带保保证的，超超出足额额抵押部部分金额额最高不不得超过过3000万元，且且抵押率率须符合合以下要要求：以商品住房房抵押的的，抵押押率最高高不超过过房产评评估现值值的1220%；；以商业业用房抵抵押的，抵抵押率最最高不超超过房产产评估净净值的1110%%或评估估现值的的1000%5.2.22 在抵抵押基础础上增加加自然人人连带保保证或自自然人联联保的，超超出足额额抵押部部分金额额最高不不得超过过1500万元；；仅以房房产抵押押的非足足额抵押押贷款，超超出足额额抵押部部分金额额最高不不得超过过1000万元同同时，上上述两种种情况下下抵押率率须符合合以下要要求：以商品住房房抵押的的，抵押押率最高高不超过过房产评评估现值值的1000%；；以商业业用房抵抵押的，抵抵押率最最高不超超过房产产评估净净值的990%或或评估现现值的880%6 贷款款担保6.1 抵抵押物须须符合以以下条件件：6.1.11 原则则上用于于抵押的的房产与与贷款经经办机构构须位于于同一行行政管辖辖区域异异地房产产抵押的的，我行行在抵押押物所在在城市须须设有网网点，抵抵押房产产须由当当地分行行认可的的评估机机构进行行评估。
6.1.22 已办办妥产权权证明，产产权清晰晰，可上上市流通通并能依依法办理理抵押登登记，没没有产权权争议等等不利变变现的情情况6.1.33 具有有较强的的变现能能力，房房产结构构完好，水水、电、环环保、交交通、城城建、物物业管理理等各项项配套设设施和服服务齐全全，不存存在纠纷纷和问题题，不在在政府规规划的拆拆迁范围围内6.1.44 原则则上不接接受闲置置超过66个月的的商业用用房作为为抵押物物；借款款人或借借款企业业实际控控制人为为我行“金葵花花”及以上上客户，且且抵押物物变现能能力较强强的可酌酌情接受受6.1.55 我行行规定的的其他条条件6.1.66 抵押押物为厂厂房的，还还须满足足以下条条件：6.1.66.1 厂房附附属的土土地应办办妥产权权证明，且且厂房所所有人已已取得土土地的使使用权6.1.66.2 不接受受闲置的的厂房作作为抵押押物6.1.66.3 用以抵抵押的厂厂房应位位于成熟熟工业区区内，消消防及其其他安全全设施良良好，用用途明确确6.2 非非足额抵抵押贷款款增加的的担保还还须符合合以下条条件：6.2.11 追加加的担保保是针对对整个授授信额度度或单笔笔贷款的的担保。
6.2.22 追加加专业担担保公司司连带保保证的，专专业担保保公司的的准入和和管理按按照总行行信用风风险管理理部相关关规定执执行6.2.33 追加加自然人人连带保保证的，保保证人须须符合小小微企业业贷款基基本规定定中对保保证人的的准入要要求6.2.44追加自自然人联联保的，联联保体成成员必须须同时在在我行办办理以自自然人名名义申请请的小微微企业抵抵押贷款款，且均均须追加加自然人人联保方方式，同同时符合合小微企企业贷款款基本规规定对自自然人联联保的要要求7 贷款款流程贷前调查、贷贷款审批批和贷款款管理按按照小微微企业贷贷款基本本规定执执行第第四章 小微企企业配套套贷款 1 定定义小微企业配配套贷款款是指向向已在我我行办理理以商品品住房或或商业用用房抵押押的房产产抵押类类贷款（以以下称为为“主贷款款”，含个个人住房房贷款、个个人商业业用房贷贷款、房房产抵押押的个人人消费贷贷款、个个人抵押押购房贷贷款和足足额抵押押个人经经营贷款款）借款款人发放放的个人人经营贷贷款2 基本本规定2.1 符符合我行行小微企企业贷款款基本规规定2.2 小小微企业业配套贷贷款在系系统中须须关联一一笔主贷贷款额度度，一笔笔主贷款款只能关关联一笔笔配套贷贷款。
2.3小微微企业配配套贷款款只能以以自然人人名义申申请2.4 小小微企业业配套贷贷款借款款人须与与主贷款款借款人人一致2.5 主主贷款须须已办妥妥（预）抵抵押登记记手续后后，方可可发放小小微企业业配套贷贷款2.6小微微企业配配套贷款款可采用用单笔贷贷款或循循环授信信方式办办理3 贷款款对象及及条件3.1 符符合小微微企业贷贷款基本本规定的的要求3.2 借借款人应应已在我我行办理理或同时时在我行行申请办办理以商商品住房房或商业业用房抵抵押的个个人住房房贷款、个个人商业业用房贷贷款、房房产抵押押的个人人消费贷贷款、个个人抵押押购房贷贷款或足足额抵押押个人经经营贷款款3.3 采采用信用用方式的的,借款款人征信信记录须须在二级级(含))以上 4 贷款款金额、期期限、利利率及还还款方式式4.1 金金额4.1.11 以专专业担保保公司连连带保证证的小微微企业配配套贷款款，授信信或单笔笔贷款金金额最高高不超过过3000万元；；采用自自然人连连带保证证或自然然人联保保的小微微企业配配套贷款款，授信信或单笔笔贷款金金额最高高不超过过1500万元，信信用方式式的小微微企业配配套贷款款，授信信或单笔笔贷款金金额最高高不超过过1000万元。
4.1.22主贷款款授信或或单笔贷贷款金额额与小微微企业配配套贷款款授信或或单笔贷贷款金额额合计须须符合以以下条件件：4.1.22.1 专业担担保公司司连带保保证主贷款抵押押物为商商品住房房的，合合计金额额最高不不超过主主贷款抵抵押房产产评估现现值的1100%%；主贷贷款抵押押物为商商业用房房的，合合计金额额最高不不超过主主贷款抵抵押房产产评估净净值的990%或评估估现值的的80%%4.1.22.2 自然人人联保、自自然人连连带保证证或信用用方式主贷款抵押押物为商商品住房房的，合合计金额额最高不不超过主主贷款抵抵押房产产评估现现值的880%；主贷贷款抵押押物为商商业用房房的，合合计金额额最高不不超过主主贷款抵抵押房产产评估净净值的770%或评估估现值的的60%%4.1.33 符合合小微企企业贷款款基本规规定对金金额的要要求4.2 期期限：授授信期限限最长不不超过55年，且且授信额额度到期期日原则则上不得得晚于主主贷款额额度到期期日；单单笔贷款款或授信信项下单单笔贷款款期限最最长不超超过３年年，且授授信项下下单笔贷贷款到期期日不得得晚于授授信额度度到期日日同时时应符合合小微企企业贷款款基本规规定中对对期限的的要求。
4.3 贷贷款利率率和还款款方式按按照小微微企业贷贷款基本本规定执执行5 贷款款担保5.1 采采用专业业担保公公司连带带保证的的，专业业担保公公司的准准入和管管理按照照总行信信用风险险管理部部相关规规定执行行5.2 采采用自然然人连带带保证的的，保证证人须符符合小微微企业贷贷款基本本规定中中对保证证人的准准入要求求5.3 采采用自然然人联保保的，联联保体成成员必须须为同时时在我行行办理小小微企业业配套贷贷款的自自然人，且且符合小小微企业业贷款基基本规定定对自然然人联保保的要求求6 贷款款流程及及其他规规定6.1 贷贷前调查查、贷款款审批和和贷款管管理按照照小微企企业贷款款基本规规定执行行6.2 主主贷款和和小微企企业配套套贷款同同时出现现逾期的的，原则则上要求求借款人人优先归归还小微微企业配配套贷款款第五章 小小微企业业AUMM信用贷贷款1 定义义小微企业AAUM信信用贷款款是指向向我行金金卡及以以上客户户以信用用方式发发放的用用于借款款人经营营企业经经营资金金需求的的个人经经营贷款款2 基本本规定2.1 小小微企业业AUMM信用贷贷款只能能以自然然人名义义申请2.2 小小微企业业AUMM信用贷贷款可采采用单笔笔贷款或或循环授授信方式式办理。
3 贷款款对象及及条件3.1 符符合我行行小微企企业贷款款基本规规定3.2 借借款人须须符合以以下条件件之一：：3.2.11 借款款人须为为经办机机构本地地户籍3.2.22 借款款人家庭庭须在经经办机构构所在地地有自有有产权房房产3.3 借借款人征征信记录录二级（含含）以上上3.4 贷贷款申请请时，借借款人应应在我行行有至少少12个个月的AAUM记记录3.5 借借款人须须为我行行金卡及及以上客客户，且且客户在在我行近近12个个月平均均月日均均AUMM不得低低于300万元4 贷款款金额、期期限、利利率及还还款方式式4.1 金金额4.1.11 最高高授信或或单笔贷贷款金额额=（申申请人在在我行近近12个个月和近近3个月月平均月月日均AAUM（不不含第三三方存管管）孰低低金额－－当前AAUM中中已质押押资产）×80%-借款人名下信用方式办理的配套贷款额度4.1.22 借款款人为我我行私钻钻客户的的，同一一借款人人授信或或单笔贷贷款金额额最高不不超过5500万万元；借借款人为为我行非非私钻客客户的，同同一借款款人授信信或单笔笔贷款金金额最高高不超过过3000万元4.1.33 授信信或贷款款金额须须符合小小微企业业贷款基基本规定定中对金金额的要要求。
4.2期限限：授信信期限最最长不超超过5年年，单笔笔贷款或或授信项项下单笔笔贷款期期限最长长不超过过３年，且且授信项项下单笔笔贷款到到期日不不得晚于于授信额额度到期期日同同时应符符合小微微企业贷贷款基本本规定中中对期限限的要求求4.3 利利率及还还款方式式按照小小微企业业贷款基基本规定定执行5 贷款款流程及及其他规规定5.1 贷贷前调查查、贷款款申请、审审查审批批流程按按照小微微企业贷贷款基本本规定及及三查模模版的规规定执行行5.2 私私钻客户户申请的的小微企企业AUUM信用用贷款业业务经办办人员须须为管户户私钻客客户经理理，且贷贷款在上上报分行行个贷业业务部门门前，须须由分行行私钻客客户经营营机构负负责人审审核通过过并签字字确认，审审核重点点为客户户身份、持持卡情况况及AUUM资产产情况5.3 非非私钻客客户申请请的小微微企业AAUM信信用贷款款业务经经办人员员须为个个贷客户户经理第六章 小小微企业业小额信信用贷款款1 定义义小微企业小小额信用用贷款是是指向符符合条件件的自然然人采用用自然人人连带保保证或以以信用方方式发放放的个人人经营贷贷款2 基本本规定2.1 符符合我行行小微企企业贷款款基本规规定。
2.2 小小额信用用小微企企业贷款款只能以以自然人人名义申申请2.3 小小额信用用小微企企业贷款款可采用用单笔贷贷款或循循环授信信方式办办理 3 贷款对对象及条条件3.1 符符合小微微企业贷贷款基本本规定3.2 借借款人家家庭须在在经办机机构所在在地有自自有产权权房产3.3 借借款人征征信记录录三级（含含）以上上；采用用信用方方式的，借借款人征征信记录录须在二二级（含含）以上上3.5 借借款人必必须为本本地户籍籍或借款款人已婚婚且夫妻妻双方在在本地居居住和工工作4 贷款款金额、期期限、利利率及还还款方式式4.1 金金额：采采用信用用方式的的，同一一借款人人授信或或单笔贷贷款金额额合计最最高不超超过500万元，采采用自然然人连带带保证方方式的，同同一借款款人授信信或单笔笔贷款金金额合计计最高不不超过1100万万元同同时应符符合小微微企业贷贷款基本本规定中中对金额额的要求求4.2 期期限：授授信额度度期限最最长不超超过5年年，单笔笔贷款或或授信项项下单笔笔贷款期期限最长长不超过过3年同同时应符符合小微微企业贷贷款基本本规定中中对期限限的要求求4.3 利利率及还还款方式式按照小小微企业业贷款基基本规定定执行。
5 贷款款担保可采用信用用方式或或自然人人连带保保证的担担保方式式，采用用自然人人连带保保证，保保证人须须符合小小微企业业贷款基基本规定定对保证证人的要要求6 贷款款流程贷前调查、贷贷款申请请、审查查审批流流程按照照小微企企业贷款款基本规规定及三三查模版版的规定定执行第七章 小微企企业POOS商户户贷款1 定义义 小微企业PPOS商商户贷款款是指我我行对符符合条件件的POOS收单单特约商商户以及及采取PPOS集集中收银银收款方方式的商商场/市市场内经经营商户户（以下下合称“商户”）或其其实际控控制人发发放的小小微企业业贷款POS集中中收银是是指在固固定的经经营场所所内，由由商场或或专业市市场经营营者为场场内经营营商户提提供集中中的POOS刷卡卡或现金金方式代代收购买买者的消消费资金金，经过过一定周周期后，商商场或专专业市场场经营者者再将代代收的资资金划拨拨给商场场或市场场内商户户的方式式2 基本本规定2.1 符符合我行行小微企企业贷款款基本规规定2.2 小小微企业业抵押贷贷款可以以自然人人名义申申请个人人经营贷贷款或以以企业名名义申请请小微企企业对公公贷款2.3 小小微企业业POSS商户贷贷款可采采用单笔笔贷款或或循环授授信方式式办理。
3 贷款款对象及及条件3.1 须须符合小小微企业业贷款基基本规定定3.2 借借款人或或借款企企业实际际控制人人还须符符合以下下条件：：3.2.11 借款款人或借借款企业业实际控控制人征征信记录录三级（含含）以上上，采用用信用方方式的，借借款人或或借款企企业实际际控制人人征信记记录二级级（含）以以上3.2.22 借款款人或借借款企业业实际控控制人家家庭须在在经办机机构所在在地有自自有产权权房产3.2.33 借款款人经营营实体或或借款企企业为PPOS集集中收银银商场或或专业市市场内经经营商户户的，借借款人或或借款企企业实际际控制人人还须在在所在商商场或专专业市场场内连续续经营22年以上上（含）3.3 借借款人经经营实体体或借款款企业须须符合以以下条件件：3.3.11 借款款人经营营实体或或借款企企业为可可受理银银行卡刷刷卡业务务的POOS收单单特约商商户或为为POSS集中收收银商场场或专业业市场内内经营商商户3.3.22 借款款人或借借款企业业申请贷贷款时，借借款人经经营实体体或借款款企业最最近3个个月月均均POSS收款金金额（不不限于我我行账户户）不低低于100万元3.3.33 借款款人或借借款企业业申请贷贷款时，提提供借款款人经营营实体或或借款企企业至少少近3个个月的PPOS收收款交易易流水记记录（不不限于我我行账户户），且且交易流流水连续续，每月月没有间间断。
借借款人经经营实体体或借款款企业为为POSS集中收收银商场场或专业业市场内内经营商商户的，可可提供商商场或专专业市场场出具且且盖章确确认的商商户至少少近3个个月的收收款交易易流水记记录 3.4 行行业选择择应选择受经经济周期期波动影影响小、市市场需求求持续稳稳定的消消费行业业经营商商户，商商户企业业所属行行业符合合我行小小微企业业行业准准入要求求，具体体行业准准入名单单以《招招商银行行小微企企业贷款款三查模模版》规规定为准准3.5 PPOS集集中收银银商场或或专业市市场准入入3.5.11 准入入要求3.5.11.1 分行应应充分调调研当地地市场情情况，结结合区域域经济特特点和区区域风险险程度，选选择经营营存续期期长、辐辐射范围围广、客客流旺盛盛的商场场或专业业市场作作为开发发目标3.5.11.2 商场或或专业市市场经营营管理体体制完善善、治安安良好、交交易活跃跃，并已已稳定经经营3年年以上（含含），商商场或专专业市场场的开发发商或经经营管理理者无不不良记录录3.5.11.3 商场或或专业市市场须具具备POOS集中中收银系系统并具具备完善善的财务务管理制制度3.5.11.4 商场或或专业市市场内的的商铺或或摊位出出租率高高，原则则上要求求出租率率不低于于80%%。
3.5.11.5 分行应应定期对对已准入入的集中中收银商商场或专专业市场场进行重重新评估估，原则则上要求求每年至至少1次次3.5.22 准入入审批分行须对PPOS集集中收银银商场或或专业市市场进行行准入及及限额审审批，项项目的审审批由分分行零售售信贷业业务分管管行长终终审对对集中收收银商场场或专业业市场进进行准入入时，分分行应对对商场或或专业市市场的经经营管理理情况进进行调查查，包括括经营情情况、股股权及管管理方背背景、财财务管理理、商户户资金清清算情况况等内容容，并明明确目标标贷款客客户、授授信条件件、贷后后管控等等要素3.5.33 贷后后管理已准入的集集中收银银商场或或专业市市场应配配合我行行开展贷贷款商户户贷后管管理工作作，包括括但不限限于提供供商户收收款交易易数据、提提供商户户经营及及签约情情况等，原原则要求求须与我我行签署署相关合合作协议议，合作作协议须须经分行行法律与与合规部部门评审审通过后后签订4 贷款款金额、期期限、利利率及还还款方式式4.1 金金额：采采用信用用方式的的，同一一借款人人或借款款企业授授信或单单笔贷款款金额最最高不超超过1000万元元，采用用自然人人连带保保证的，同同一借款款人或借借款企业业授信或或单笔贷贷款金额额最高不不超过1150万万元，且且授信或或单笔贷贷款金额额=借款款人商户户近3个个月月均均POSS收单交交易金额额×A。
33≥A≥0.55，A的的大小由由借款人人经营实实体或借借款企业业所属行行业决定定，具体体以《招招商银行行小微企企业贷款款三查模模版》为为准）4.2 期期限：授授信额度度期限最最长不超超过5年年，单笔笔贷款或或授信项项下单笔笔贷款期期限最长长不超过过３年，且且授信项项下单笔笔贷款到到期日不不得超过过授信额额度到期期日同同时应符符合小微微企业贷贷款基本本规定对对期限的的要求4.3 利利率及还还款方式式按照小小微企业业贷款基基本规定定执行5 贷款款担保可采用自然然人连带带保证或或信用方方式，采采用自然然人连带带保证的的，保证证人须符符合小微微企业贷贷款基本本规定对对保证人人的要求求6 贷款款流程及及其他规规定6.1 贷贷前调查查、贷款款申请、审审查审批批流程按按照小微微企业贷贷款基本本规定及及三查模模版的规规定执行行6.2 借借款人或或借款企企业必须须在我行行开立结结算账户户作为PPOS收收款回款款账户，对对于集中中收银模模式，借借款人或或借款企企业必须须在我行行开立结结算账户户作为商商场或市市场管理理方代收收款返还还账户我我行将对对借款人人在我行行。