2022-9-24金融工具与金融中介下1第四章 金融中介机构银行与非银行金融机构2022-9-24金融工具与金融中介下2 第一节 银行的起源与演进2022-9-24金融工具与金融中介下3一、银行的起源 银行是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构从历史上看，银行起源于意大利一般认为，现代银行是经由两条途径产生的第一条途径是经由货币兑换业转变而成银行第二条途径是以资本主义原则组织起来的股份制银行2022-9-24金融工具与金融中介下4 把法国送进医院的人把法国送进医院的人2022-9-24金融工具与金融中介下5 银行家之子l 1671年的爱丁堡，约翰约翰-劳劳出生了l 父亲经营金铺与银行业务，十分成功l 劳14岁就在父亲的账房里做事，对数学的精通数学的精通被人们视为天才l 三年后，他已经对苏格兰银行业务的基本原理了如指掌2022-9-24金融工具与金融中介下6l年轻的劳，英俊多金，狂妄自负l女士们称他“美男子劳”，l男伴们讥讽他为“茉莉花约翰”2022-9-24金融工具与金融中介下7闯荡伦敦闯荡伦敦l1699年，父亲去世，劳(28岁）决定去伦敦闯荡l凭借数学才能，他制定出特定的计划，很快成为赌场的明星，也深受女士们欢迎。
l经过九年（九年（37岁）岁）的花天酒地，他成了真正的赌徒，不再有谨慎的纪律，终于输光了所有家当2022-9-24金融工具与金融中介下8游历欧洲游历欧洲l此时，风流韵事也成了麻烦，一个叫威尔逊的先生为了一个女士要与他决斗l很不幸，劳当场将对手毙命l被以谋杀罪起诉，并判处死刑l约翰劳成功越狱并到达了欧洲2022-9-24金融工具与金融中介下9l此后，在欧洲各国游历长达十几年十几年l白天研究货币与金融，晚上在赌场谋生l欧洲各国首都的著名赌场，都流传他的大名，认为他精通概率，富有技巧2022-9-24金融工具与金融中介下10l 没有资料记载他从事过什么实业，他的生活来源似乎就是靠成功的赌博l 威尼斯，热那亚和巴黎都曾经驱逐过他l 理由是他对本城的年轻人影响不好2022-9-24金融工具与金融中介下11转机初现转机初现l 在巴黎，劳在沙龙里结识了奥尔良公爵，劳抓住一切机会向这位与王冠仅一步之遥的公爵灌输自己的金融主张，公爵也十分喜欢他l 这个人物在劳以后的生涯中起到了至关重要的作用l 1715年，路易十四去世，王位继承者只有七岁，奥尔良公爵成了摄政王，国王成年之前由他来管理国家事务l 劳在向各国首脑推销自己的金融计划未果之后，终于迎来了转机。
2022-9-24金融工具与金融中介下12法国的金融乱象l 路易十四统治下的法国，金融处于一种极端无序，混乱的状态l 从路易十四到最低级的官员，没有一个官员不腐败法国到了崩溃的边缘l 国家债务高达30亿里弗(法国一种旧的货币单位)，整个国家的年收入是1.45亿里弗只有300万里弗可用于还债务利息l 圣西蒙公爵甚至建议摄政王召集政府要员，宣布国家破产国家破产2022-9-24金融工具与金融中介下13时势造英雄l 劳将自己以前的关于货币和贸易的论文译成法文l 大力宣传自己作为金融家的名声l 摄政王的心腹也到处宣扬摄政王对劳的赞美之词l 劳很快成为全国谈论焦点人物2022-9-24金融工具与金融中介下14劳的办法劳的办法l法国当时的状况下，约翰劳的出现，得到了宫廷最最衷心的欢迎l劳首先提出了两份备忘录l指出困扰法兰西的根源在于通货不足通货不足l解决办法就是发行纸币发行纸币2022-9-24金融工具与金融中介下15计划实施l1716年5月5日，颁布了一份皇家布告，授权约翰劳与他的兄弟一起，以约翰劳公司的名义成立一家银行（劳成立一家银行（劳45岁）岁）l本金固定在600万里弗，每股500里弗，一共是1.2万股l其中四分之一用金属货币购买，其余的必须用政府公债政府公债购买。
2022-9-24金融工具与金融中介下16l 约翰劳的票据全是见票即付的，可以与金属货币等额等额兑换兑换l 他公然宣称，如果哪位银行家在发行银行债券时没有足够的保证足够的保证，那么他就罪该万死了l 因此，劳的票据升值了15%，他的信誉与日俱增，银行分支机构遍及里昂、图尔斯、奥尔良、亚眠等地l 约翰劳的成功，连摄政王都大感意外，也逐渐形成了这样的观念-纸币可以代替金属货币纸币可以代替金属货币2022-9-24金融工具与金融中介下17神奇的密西西比l 此时，约翰劳向摄政王提出了让他遗臭万年的计划密西西比计划l 他建议成立一家独占性特许权的公司，该公司且只有该公司可以与密西西比河及其西岸的路易斯安那州进行贸易l 人们都认为那个遥远的国度盛产贵金属，十分富饶，而这家公司一定是利润丰厚l 1717年8月颁布了正式的授权书，资本金分为20万股，每股500里弗，可以用国债支付2022-9-24金融工具与金融中介下18l 投机热潮开始席卷全国，约翰劳的银行不断获得新的特权，最终变成法兰西皇家银行皇家银行，没有人会怀疑他的成功l 约翰劳的银行一变成公共机构公共机构，摄政王就要求它制造10亿里弗的纸币，完全忘记了劳当初所说的“银行家发行票据时，没有足够的保证就罪该万死了”。
2022-9-24金融工具与金融中介下19反抗l纸币的过量发行是个灾难，当时就有大臣表示担忧并反对l议会也试图阻止劳的影响力l经过激烈的斗争议会被摄政王镇压下去，议长和两位议员被关押在监狱中2022-9-24金融工具与金融中介下20狂潮狂潮l 约翰劳从惊恐中恢复过来，全心投入到密西西比公司中l 1719年该公司获得与东印度、中国、南海进行贸易的独家专有权，并且接管了法国东印度公司的所有财产l 公司更名为印度公司，增发5万股新股l 劳还承诺对价值500里弗的每股股票每年派发200里弗的股利2022-9-24金融工具与金融中介下21l那些以公债名义价值购买股票的人，实际支付价格仅为100里弗l如此高的利润引发了群众的无比热情，认购量迅速超过30万股l劳的住所一天到晚被公爵们、侯爵们及其夫人们围得水泄不通2022-9-24金融工具与金融中介下22l股价每天都在上涨，无论男女老幼、贫富贵贱都在投机l劳所住的街道由于聚集的人群太多，交通事故频发，该街道的房屋租金从每年1000里弗暴涨到每年1万至1.6万里弗l据说一个驼背赚取了可观的收益，他的业务就是出租自己的驼背给投资者做写字台2022-9-24金融工具与金融中介下23l 约翰劳只好搬家到更宽敞的旺多姆广场l 结果这个广场中售货亭和帐篷拔地而起，赌场也搬了过来，广场成为举办一切大小活动的首选地。
l 最后劳被迫再次搬家，这次他高价买下了卡里格南王子的索伊森旅馆l 王子保留了旅馆背后的一个面积达几公顷的大花园这个大花园成了股票交易所2022-9-24金融工具与金融中介下24l 股价节节攀升，劳现在如日中天，人们支付给劳的仆人无数的小费，希望见劳一面，或者只是把名字通报进去l 劳的车夫赚到足够的钱，自己买了马车，并提出辞呈他找来以前的两位同伴，劳挑了一位，另一位他自已留着做车夫了l 为了见到劳，人们想尽了一切办法，波莎夫人了解到劳每天都在一家固定的餐厅用餐，于是乘车前往，谎报火警，大家纷纷离去，劳看见一个女士千方百计挤进餐馆朝自己冲来，怀疑有诈，于是朝另一个方向落荒而逃2022-9-24金融工具与金融中介下25l 一位夫人天天在街上逛，命令自己的车夫，一见到劳出现就一头撞向路旁的柱子，把自己掀翻在地l 终于有一天他看见了劳先生，立刻向车夫大叫：“快翻车!”l 车夫撞向柱子，夫人如愿以偿的翻倒在地，顿时尖叫起来l 劳目睹车祸，立刻上前援助，并将女士带回索伊森旅馆女士道歉之后，坦白了诡计l 劳一笑之后，将女士芳名写入了股东名册，她成了一大笔印度公司股票的买主2022-9-24金融工具与金融中介下26l摄政王对神父说，想为女儿请一个保姆，希望至少是公爵夫人地位的女士。
l神父回答:“您只要去劳先生家就可以了，在那里您可以见到巴黎的每一位公爵夫人”2022-9-24金融工具与金融中介下27l 与劳相关的传说数不胜数，其他的传奇故事也广为流传l 许多贫穷的下人都有发财的机会，一个大股东生病，派仆人去出售250股股票，当时的报价是每股8000里弗l 仆人抵达索伊森花园时，发现股价就在他从家里过来这段时间内涨到了每股1万里弗，250股股票的差价达到50万里弗，约合两万英镑l 仆人可耻的将差价据为己有，将剩下的价款上交，连夜逃到了国外2022-9-24金融工具与金融中介下28l 神父与德拉模特谈论说：这些买股票的人都疯了！这些买股票的人都疯了！l 一天，神父从索伊森旅馆出来，正碰见德拉模特,他们俩都是来购买股票的l 两人尴尬的打了招呼就分手了l 再次见面时，两人大谈哲学，科学和宗教，就是不谈股票l 过了好长时间终于谈到这个话题，他们一致同意：人们不应该发誓说绝对不做某件事情2022-9-24金融工具与金融中介下29l议会警告过量的纸币发行会令这个国家破产，但没人理睬l摄政王认为这个系统带来了伟大的成效并且永远不会失效l民众的热情使得密西西比公司的股价越涨越高，也就需要更多的银行券来满足交易的需要。
2022-9-24金融工具与金融中介下30危机l 直到1720年初，出现了第一个警示信号，孔蒂王子因为劳拒绝廉价出售新股给他而产生报复心理l 他派人到劳的银行，用一笔巨大的票据要求兑换铸币l 此后不久，就有人对纸币产生不信任感，效仿孔蒂王子越来越多的人把金银等贵重金属运出国界2022-9-24金融工具与金融中介下31l政府很快发现了这个问题，颁布了各种限制措施，但是根本不能阻止贵金属流向英国和荷兰等国l人们对纸币失去了信任，密西西比公司股价迅速下跌l政府采取了很多挽救措施，但结局是情况更加恶化对劳的尊敬和赞美被痛恨和诅咒所代替2022-9-24金融工具与金融中介下32l 繁荣幻象的破灭，对法国造成了极大灾难，对约翰劳一样l 劳对自己的计划没有丝毫的怀疑，因此所有的财富都用于购买法国地产l 泡沫过后，劳被迫离开法国，重抄赌博旧业l 1723年摄政王去世，彻底粉碎了劳卷土重来的希望2022-9-24金融工具与金融中介下33墓志铭l1729年劳在威尼斯去世（58岁）l死时境况十分潦倒，当时的墓志铭是这么写的：l l 一个著名的苏格兰人长眠于此l 他的计算能力举世无双l 按照代数的规则l 他把法国送进了医院他把法国送进了医院2022-9-24金融工具与金融中介下34小结：银行的演变l金铺银行家l私营银行：与贵金属等额兑换等额兑换的银行纸币l皇家银行：无贵金属兑换保证的超额纸币发行l 信用纸币的发行与控制问题信用纸币的发行与控制问题2022-9-24金融工具与金融中介下35 二、银行的集中与垄断（一）银行集中与垄断的原因1、大企业需要大银行2、大银行适应现代经济发展的需要（二）银行集中与垄断的表现1、银行的数量在减少2、大银行的分支机构迅速增加3、银行资产集中于少数大银行4、银行垄断形式多样化银行垄断的主要形式有：利益共同制；银团或银行辛迪加；银行康采恩。
2022-9-24金融工具与金融中介下36l 中国银行业概况2022-9-24金融工具与金融中介下371.银行业金融机构银行业金融机构 单位 亿元项目项目2011-12011-1月月 总资产总资产944774944774 比上年同期增长率比上年同期增长率17.40%17.40%总负债总负债885452885452 比上年同期增长率比上年同期增长率16.60%16.60%2022-9-24金融工具与金融中介下38l 注：注：l 银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股银行业金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行和非银行金融机构外资银行和非银行金融机构2022-9-24金融工具与金融中介下392.大型商业银行大型商业银行 项目2011-1月 总资产总资产458860 比上年同期增长率11.80%占银行业金融机构比例48.60%48.60%总负债总负债429764 比上年同期增长率10.70%占银行业金融机构比例48.50%2022-9-24金融工具与金融中介下40l大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。
2022-9-24金融工具与金融中介下413.股份制商业银行股份制商业银行 项目2011-1月 总资产总资产148776 比上年同期增长率23.90%占银行业金融机构比例15.70%15.70%总负债总负债140421 比上年同期增长率22.90%占银行业金融机构比例15.90%2022-9-24金融工具与金融中介下42注：股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行2022-9-24金融工具与金融中介下434.城市商业银行城市商业银行 项目2011-1月 总资产总资产76445 比上年同期增长率32.10%占银行业金融机构比例8.10%8.10%总负债总负债71533 比上年同期增长率32.00%占银行业金融机构比例8.10%2022-9-24金融工具与金融中介下445.其他类金融机构其他类金融机构 项目2011-1月 总资产总资产260693 比上年同期增长率20.60%占银行业金融机构比例27.60%27.60%总负债总负债243735 比上年同期增长率20.30%占银行业金融机构比例27.50%2022-9-24金融工具与金融中介下45注：其他类金融机构包括政策性银行、农村商业银行、农村合作银行、外资金融机构、城市信用社、农村信用社、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行。
2022-9-24金融工具与金融中介下46银行利润l统计显示，2007年，银行业金融机构税后利润为4467亿元，而到了2010年，此数字迅速增长至8891亿元这意味着，短短三年时间，银行业的利润实现了翻番的增长l在近万亿元的利润构成中，大型商业银行占据多半天下，股份制商业银行居于其次统计显示，2010年，大型商业银行利润大型商业银行利润 5151亿元，约占银行业整体利润的六成亿元，约占银行业整体利润的六成;股份制商业银行利润达到1358亿元2022-9-24金融工具与金融中介下47三、银行的职能与作用1、信用中介信用中介这是银行的基本职能基本职能银行充当了贷款人和借款人的信用中介人2、支付中介支付中介这是银行在为活期存款的所有者办理转账结算等与货币资金运动有关的技术性业务时所发挥的一种职能3、信用创造信用创造 这是银行的特殊职能银行的特殊职能银行通过其在日常业务活动中发行银行券和支票等信用工具，以及借助于支票流通，银行可以超出自有资本和吸收的资金总额而扩大信用时所发挥的一种职能2022-9-24金融工具与金融中介下484、金融服务银行可以向社会提供最广泛的金融服务5、调节经济 这是银行客观上所具有的一项职能。
银行通过指定贷款政策和差别利率，利用信贷和利率杠杆调节经济结构和某些产业、行业、部门的发展速度2022-9-24金融工具与金融中介下49四、银行的地位银行在一国国民经济中的地位表现在以下几个方面：（一）银行是生产资料和消费品的分配中心（二）银行是国民经济的信息中心（三）银行成了资金调剂中心。