浅析银行网络支付的发展现状及对策目录第一章 网络支付概述 11.1 网络支付的内涵 11.2 网络支付的流程 11.3 与传统支付相比网络支付的特点 1第二章 网络支付的市场 32.1 网络支付市场的有利因素 32.1.1 第三方支付的创新能力促进了网络支付市场的繁荣 32.1.2 网络支付市场潜力巨大 32.2 网络支付市场的不利因素 42.2.1 网络购物无法杜绝假冒伪劣产品 42.2.2 网络排名无法辨明虚实，各家利益受到侵害 42.2.3 网络支付方式问题多 42.3 中国网络支付的最新动态 5第三章 银行网络支付的发展现状 63.1 国内外网络支付发展现状对比 63.2 网络支付的合作典范一超级网银（Super-Internet-Bank) 6第四章 我国银行网络支付发展存在的问题 84.1 银行网络支付的服务市场还有待规范 84.2 网络支付中存在的风险 94.2.1 网络支付系统风险 94.2.2 网络支付非系统风险 94.3网络支付的发展缺乏整体规划 10第五章 我国银行网络支付发展的对策分析 125.1 强化网络支付的立法与监管 125.2 深化和广化网络支付市场 125.3 加强网络支付的风险控制管理 135.4 确立明确的网络支付战略目标与采取合适的市场战术 145.5 网络支付的发展为各方的合作创造了条件 15参考文献 16摘要网络支付运用的是一种先进的通讯技术，如因特网、Extranet。
其庞大的潜在市场规模，也吸引了包括金融机构和运营商以外的大量参与者进入21世纪以来随着电子商务的日益普及，使得基于因特网平台的网络支付得到了更好的发展，网络支付在为众多客户带来实实在在的方便的同时，也为银行业带来了前所未有的商机和挑战近几年网络支付蓬勃发展，给我国银行业注入了新的活力，但同时也带来了新的挑战银行作为网络支付的重要参与者，对规避网络支付风险，引领网络支付健康发展起着至关重要的作用银行对网络支付的准确的认知和宏观审视同时也可以促进整个支付市场的繁荣网络支付对于银行来说，是一个巨大诱惑银行如果想在网络支付中占有一定市场，为自己赚取更多的利润，就需要积极的调整自己的对策但是面对逐步发展起来的网络支付，许多问题急需解决例如我们应该怎样降低网络支付市场中的不利因素；怎样协调好银行与银行之间、银行与第三方支付之间、以及银行与消费者之间的利益关系；如何防范银行在网络支付发展中的风险问题；怎样整体规划好网络支付的发展这些都将是未来网络支付发展必须解决的问题而本文正是源于这些问题的启迪，试从网络支付角度，来深入探讨银行如何解决网络支付发展中存在的诸多问题关键词：银行；网络支付；发展现状；对策ABSTRACT The use of online-payment is an advanced communications technologies, such as Internet and Extranet. Its vast scale of potential market, which is also attractive for many investors,including financial institutions and operators outside.Since the beginning of the 21st century,with the increase for popularity of e-commerce, it makes the network got better development.the network to payment for many customers brings the convenience of truth, but also for the banking industry has brought an unprecedented business opportunities and challenges. In recent years, booming of online-payment injects new vitality for China's banking industry, but also brings a new challenge. Banks, as an important participant in network pay,which is better to avoid payment risk and leads network healthy development where Banks play an important role.Banks to pay network of the cognitive and macro examine exactly also can promote the whole paid market prosperity.Online pay for a bank is a great temptation.If bank want to play a certain market in the online-payment, it Just need to actively to adjust their countermeasures.But in the face of online pay gradually developed, many problems need to be resolved.For example how should we reduce the network paid market disadvantage factor;How to coordinate the benefit relationship between Banks , third-party payment, and consumers as well;How to prevent the development of the network bank payment risk problem; How to plann good network development;How to pay good a whole planning for the network development；These will be the future development of online pay problems must be solved.And this article is derived from these problems' enlightenment.From the Angle of online pay, try to discuss how to resolve the many problems with in the development of network bank payment. Keywords: Banks; Network payment; Present situation of development; The countermeasures第一章 网络支付概述1.1 网络支付的内涵 网络支付,又名网络支付与结算。
是指以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,采用现代计算机技术和通信技术作为手段,通过计算机网络系统特别是Internet,以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付1.2 网络支付的流程3、 商家确认订购信息l 检查、确认信息l 把信息转发给支付网关l 得到支付资金的授权 图1-1 网络支付流程图2、 客户核对订单信息l 加密支付信息l 再次提交订单1、客户接入因特网l 浏览选择商品l 填写网络订单l 选择网络支付结算工具 5、 银行完成支付结算过程l 得到客户授权结算信息l 完成资金转移l 向双方发送支付成功的信息 4、 银行验证确认信息l 向商家服务器回送支付信l 给客户回送支付授权的请求（也可没有）l6、 网络支付结束l 商家收到结算成功信息l 客户收到付款成功信息和发货通知 总体来说，并不是所有的网络支付流程都按照上述所说的步骤进行，以上只是现行通用的网络支付的一般流程目前各种网络支付结算方式的应用流程大致都遵守该流程，各表示网络支付方式的应用流程也基本相同1.3 与传统支付相比网络支付的特点 数字化突出：网络支付采用先进的技术，通过数字流转完成信息传输。
相对于传统的支付方式而言网络支付的各种支付方式都是采用数字化的方式进行货款支付的；传统的支付则必须通过现金的流转或是票据的转让以及银行的汇兑等实体的流转，通过这些流转来达到款项支付的目的 经济优势明显：现行的网络支付都具有方便、快捷、高效、经济四大优势网络支付完全可以突破时间、空间的限制，满足24／7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的因特网平台更为高效：网络支付是在一个开放的系统平台（即因特网）之中进行运行的传统支付则相对于运作于较为封闭的系统中，网络支付的工作环境更为高效 通信手段更为先进：网络支付使用的是更先进的通信手段由于网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般都要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求 第二章 网络支付的市场 网络支付市场前景广阔每年急剧增加的网络交易量 ，正在证明着这个市场将会有不可估量的广阔前景网络支付在让我们的生活变得更加便捷之外，其庞大的潜在市场规模，也吸引了包括金融机构和运营商以外的大量参与者而每个参与者都有望在巨大的网络支付市场中得到各自的利益而最重要的就来源于对网络支付市场的准确认知和宏观审视。
网络支付市场在短短几年的发展中，让它成为各方利润的核心2011年网络支付市场是一个诱人的蛋糕，每个参与者都想从中分得一杯羹本文将从网络支付市场的因素进行分析2.1 网络支付市场的有利因素 2.1.1 第三方支付的创新能力促进了网络支付市场的繁荣 网络支付迅速发展带来了挑战也带来了机遇，就看第三方支付企业能否挖掘用户需求，使用户体验得到提升，提高消费者满意度，同时扩展营销渠道如腾讯旗下的财付通，就凭借10亿注册用户资源为吸引力，开发支付平台“钱包”，让各种有网上支付需求的服务接入平台，这将逐渐影响消费者的购物习惯，这是一个潜在的巨大市场以此同时支付宝也推出了推出了一站式商家服务平台，提供基础的支付服务、相关增值服务(营销等)及第三方服务为了丰富产品线，财付通率先接入三大航空公司，支付宝推出旺旺付款服务，用户直接转账;易宝支付发挥一贯很强的营销能力签约香港航空，扩展产品的多元性 2.1.2 网络支付市场潜力巨大 除了必须运用电脑，靠浏览购物网站从而进行的网络支付的模式外，最近推出运用，在上就能进行支付的移动支付方式其潜在的市场更大，有可能带来更大的经济效益据相关报道2010年，我国移动支付市场整体规模达到202.5亿元 凤凰网2011年05月09日[中国经济和信息化]移动支付激进，预计2011年移动支付市场将迎来更加强劲的增长，2012年支付交易规模将有望超过1000亿元。
而2012年移动商务，第三方支付市场的规模有望达到1.2万亿在这之中，移动支付的竞争更加激烈，第三方支付能否抓住移动支付的巨大市场，在支付市场上争得决策权，就能给网络支付市场带来长远的发展 2.2 网络支付市场的不利因素网络支付有发展就有挑战，有挑战就会有它的制约因素2010年网络支付国内网络市场销售交易金额首度超过了5000多亿元，其中网络购物用户规模达1.48亿 新浪财经2011年04月08日消协：影响网络购物的五大因素凸显在网络交易迅猛发展的同时，网络支付市场的不利因素凸显 2.2.1 网络购物无法杜绝假冒伪劣产品在网络购物中，假冒伪劣产品到处存在，这就打击了网民的热情，降低了网络支付率，大大影响了网络支付市场的发展由于网络销售便捷，一些商家利用网上销售的价格优势，往往将假冒伪劣商品销售给顾客即使发现商品存在问题时，往往也很难找到责任人尤其是通过网路购物，异地买卖，生产地和消费第往往距离远发生产品质量等纠纷解决的时间长，处理过程繁琐据调查，消费者对网络假冒商品交易的投诉，主要集中在电子产品、珠宝首饰、化妆品、服装、图书音像制品、国际名牌产品等方面 2.2.2 网络排名无法辨明虚实，各家利益受到侵害当买家利用搜索引擎搜索一些国际知名品牌时，常常搜索会到许多“贴”着国际时尚大牌 的钓鱼网站、山寨网站。
而且这些网站甚至排到前列，让人难辨真假通常买家都会认为，信誉度高的网店，商品质量就越有保障所以一般会选择“信誉度”高的商家去购物殊不知目前网络上出现的专门帮助商家炒作信用的黑色产业链，一手收钱，一手将不良网店的信用度人为炒高，欺骗消费者另外有的网站在消费者购物后，就会自动“跳”出相关的对话框，对交易进行评价，一些买家不负责任给出“注水评价”，而有些评价干脆就是“顾托儿”所为这样不仅仅消费者得利益受到了侵害，也给那些真正销售正品的商家带来了危害，侵害了他们的利益，危害了网络支付市场的健康发展2.2.3 网络支付方式问题多由于网络支付最核心的就是资金安全问题，所以支付领域问题关系到整个网络支付市场而其中又涉及消费者资金安全，所以支付领域的问题主要是与消费者之间的问题其中问题包括第一：消费者的浏览器与银行系统不兼容，无法完成网络支付；第二：银行技术系统出现问题，消费者已完成支付，但未能自动跳转到银行成功支付页面，无法下载更无法打印；第三：商业网站与第三方支付平台之间互动出现问题，消费者已完成支付，但支付信息无法传到第三方支付平台，或者第三方支付平台已发出成功支付信息，但没有成功传递到网站等2.3 中国网络支付的最新动态 自中国人民银行2011年4月5日晚宣布加息，上调金融机构一年期存贷款基准利率为0.25% 中国证劵网以来，网络支付市场也在悄悄的发生变化。
近日各大银行就纷纷下调了网络支付限额 其中包括中国银行、招商银行、建设银行、广发银行和浦发银行中国银行2011年3月5日起下调的原来金额的10%招商银行2011年4月11日下调网络支付单笔500元，单日限额500元，且银行调低网银支付额上限而其它几家银行下调的比例也基本一致 第三章银行网络支付的发展现状3.1 国内外网络支付发展现状对比 现在发展起来的Martbase、Google Checkout、PayPal、MoneyBookers、2Checkout是国外最主要的网络支付西方发达国家网络支付发展早于中国欧洲中央银行在1998年的报告中讨论了建立电子货币的基本要求同年ＨＰ公司、ＩＢＭ公司也先后宣布了1998年为“电子商务年”以美国等发达国家为首的电子商务领域和规模远远超过了中国以美国电子商务为例，英国经济学家杂志的研究报告指出，美国的电子商务在全球排名位于首位ebay CEO约翰·多纳霍于2010年5月13日称将开拓PayPal网络支付系统PayPal是eBay旗下的一家公司，目前，在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。
国内的网络支付是近几年才发展起来的，确切的是在本世纪初期随着电子支付的发展而发展起来2005年电子支付的元年2006年在电子支付产业依然保持着快速的增长的同时，网络支付等多种支付形势开始出现2007年一2009年，我国第三方网上支付交易规模从160亿元一1560亿元其中2007年第2季度，中国第三方电子支付市场中网络支付达115.14(非独立)亿元，网络支付(独立)达52.05亿元伴随着网络支付规模的不断扩大，2010年超级网银也应运而生据有关预测2011年网络支付的规模将有望达到新高截止2011年年初，支付宝已成功超越paypal，成为了全球第一大网上支付平台3.2 网络支付的合作典范一超级网银（Super-Internet-Bank)2010年8月30日央行准时推出了“超级网银”，也就是期待已久的第二代网上支付跨行清算系统紧接着北京、天津、广州、深圳成为首批试行地几地的用户顺利体验到了“超级网银”其中用户可以体验到“跨行查询”和“跨行快速转账”两项业务但超级网银并不针对个人用户开放，与目前国内第三方网络支付公司也不存在直接的竞争关系超级网银的初衷并非争夺支付市场，而是在于解决银行之间的清算问题。
此前由于缺乏适应网上支付特点的跨行清算平台，商业银行改进网上银行服务的空间到大大限制，但同时也给了第三方网络支付蓬勃发展的空间 目前国内的第三方支付公司由于用户的开户银行不同，货币资金结算地不同，要完成业务，就必须跟所有的银行都要连接但是如果超级网银启动了以后，只要接中央银行或者是任何一家银行或者两个都接就可以覆盖上所有的银行用户但关键是，第三方支付公司能否对接上超级网银系统由于央行的系统不开放给非金融用户，第三方支付公司不是金融用户，因此第三方支付公司是否能获取金融身份就是主要问题 据了解，截止今年年初“网上支付跨行清算系统”实现了多家银行网上银行系统的相互联接，客户可以经过签约后，登陆任一家银行的网上银行系统即可办理在多家银行开立的账户收付、查询、转账业务，实现了跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动，并且“网上支付跨行清算系统”与传统网银相比，其功能更强大，操作也更简单、更安全 尽管现在还处于超级网银的初期，银行还在是第一代网银下各自为政的状态但是很多银行已经开始行动起来，积极为占领这块市场做准备我们可以确定，超级网银的出现势必对银行业自身的发展乃至整个支付领域的竞争格局带来重大影响。
超级网银将加快银行与银行之间的合作关系，其中包括各家银行之间资金整合的问题当资金在那个物理网点流动不再是我们考虑的重点因素、客户的忠诚度有可能就下降了，所以抓住时机，开拓网络支付市场就对银行至关重要甚至有预测称，现在U盾的发展速度，很可能远远超过本世纪初发行信用卡的发展速度可以肯定，超级网银将引领支付行业进入新时代 第四章 我国银行网络支付发展存在的问题4.1 银行网络支付的服务市场还有待规范 近年来，国内电子商务的蓬勃发展，使得依托电子商务发展的网络支付平台等第三支付平台迅速崛起根据Enfodesk易观智库的最新数据，2010年中国第三方支付市场交易额高达11324亿元其中仅互联网支付业务贡献的交易总量最高，占96%随着网络支付的不断发展和深入，像支付宝、财付通、易宝支付等名字日渐被人们所熟知网络支付也慢慢深入到人民生活的方方面面出于网络支付服务的个性化和多样化等特点，电子商务企业和个人大多选择网络支付来满足他们各自的支付需求而不是仅仅局限于传统的支付方式上但由于缺乏政策监管、制度规范等明确的法律法规，中国的第三方支付市场在很长一段时期都处于规则不明，乱象丛生的生长状态。
鉴于此，2010年6月14日，中国人民银行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并于2010年9月1日起施行2010年年底，央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》次办法是对支付机构从事支付业务的最基本规则并对申请人资质等进行了细化、同时宣布即时开始执行中国人民银行2011年4月5日晚宣布加息，上调金融机构一年期存贷款基准利率为0.25%以来，各大银行也纷纷下调了网络支付限额近期，为了促使第三方支付市场更加健康的发展，有消息称，第三方支付牌照将会在2011年3月底—4月初发放同时，据相关媒体报道，中国支付清算协会也即将成立，并且获悉已经获得民政部门的许可，同意筹备成立了而且规定要其在准予筹备之日起6个月内召开成立大会，通过章程，产生执行机构、负责人及法定代表人清算委员会的成立，在更大程度上，将第三方支付市场的发展纳入到制度化的范围内，这代表着我国初步形成了第三方支付市场监管机制这不仅有利于行业的自律管理，另一方面也有利于维护市场竞争的秩序对于广大消费者而言，第三方支付市场杂乱现象的肃清，无疑为其利益提供了更为有力的保障 各项政策的出台，促使国内第三方支付市场慢慢洗去长期不良生长留下的劣迹，逐步走向规范化。
也将代领我国网络支付市场走进健康和谐的发展环境，势必将呈现出崭新的发展态势4.2 网络支付中存在的风险随着网络支付业务范围和规模的不断扩大，新型支付工具的相聚出现以及市场的竞争日益激烈，一些风险隐患也逐渐暴露如客户备付金安全风险，预付卡发行和受理中的违规风险，支付服务相关信息系统的安全风险，以及违反市场竞争规则，无序从事支付服务的市场风险网络支付风险不同于传统的银行风险，它是对银行风险的进一步延伸 4.2.1 网络支付系统风险系统风险一般用来指在股市中，由于某种因素的影响和变化，导致股市上所有股票价格的下跌，从而给股票持有人带来损失的可能性而本文所说的系统风险是指专门的网络支付系统风险它是由于网络支付系统本身存在安全漏洞和不足等问题，而导致损失的可能性网络支付主要依赖于电脑、POS终端电子支付机、银联便民支付机等支付服务系统来进行接入完成因此这些支付连接服务器上的问题就成为重要的网络支付系统风险在网络支付系统与客户进行信息传输时，如果系统与客户电脑上的系统不相容，就会出现传输速度降低甚至传输中断的情况这样那么就会出现支付系统风险除此还有病毒入侵、磁盘遭到破坏、电脑死机等也会出现传输中断的问题。
若是系统被恶意植入病毒木马，无论是网络支付公司的系统还是客户自己的系统都会受到重大破坏，客户与网络支付公司之间的网络支付信息很可能被窃取，然后被利用，从而造成损失如果网络系统本身存在不可分担的风险，我们又必须运用网络来完成支付，那么将会使网络支付的风险更高对支付过程造成破坏的可能性更大 4.2.2 网络支付非系统风险网络支付的非系统风险是相对于其支付系统风险而言的非系统风险又称为可分散风险它是与整个网络支付市场密切相关的风险，是指某些因素的变化从而给网络支付人带来损失的可能性网络支付公司内部的经营管理以及网络支付公司外部的条件，都会影响网络支付网络支付的非系统风险属于个别风险，是由个别人、个别网络支付公司或个别行业等因素带来的，因此它又是可以控制的大多数金融企业都希望运用网络节省不必要的开支，如金钱，时间和员工成本这种方式看上去附和了网络支付发展的需求，但是也使企业自己暴露在风险中这部分风险来自于企业内部，也来自于企业外部由此出现了电子扒手、网络诈骗，他们往往出去个人利益或是商业利益，而盗取受害人网络地址，窃取银行信息或是重要商业机密据2010年美国媒体报道，美国银行每年网络上被窃取和丢失的资金高达6000万美元，而企图作案的高达5一100亿美元.持枪抢劫银行的作案值是7500美元，而网络盗窃的平均作案是25万美元。
由于网络技术的不断普及和运用，网络支付的非系统风险也正在不断提高现在发展起来的团购，就是一种新兴的电子消费模式这种以消费者组团的方式获得商家较低的折扣，自面世以来迅速发展壮大如今国内团购网站已达数千家，以此同时网上团购陷阱也越来越多，需要消费者提高警惕 非系统风险中最主要的就是信用风险（Credit Risk），信用风险又称违约风险这里所讲的信用风险主要专指网络支付交易双方的信用风险其中包括的商家的信誉度，买家的信誉度两方面对于网络支付公司、消费者，卖家和银行来说信用风险都是一种非常重要的影响决策的因素在网上购物其实存在很多的不确定因素，例如我们在不知道产品的质量，规格，没有真实使用过产品的情况下，我们怎样来决策呢?这就看商家的信誉度，商家给我们的介绍和描述以现行的许多购物网站为例，如淘宝、凡客、当当等当我们在上面购物时，往往首要的决定因素就是商家的信誉度以及其他买家对所购商品的评价当然也有其他因素如果一味相信信用度就有可能被欺骗，如买来的产品不是自己期望的消费者就会感到失落，有些卖家利用不当竞争手段专门炒作信誉度这就大大使网络支付的信用风险增高，损害了网络支付各方的利益 除了网络支付的系统风险、非系统风险以外网络支付还存在其他风险。
其中包括环境风险、法律风险及反洗钱风险等网络支付是在一定的经济环境下开展其支付业务服务的其中比较重要的有经济环境、政策环境、自然环境4.3网络支付的发展缺乏整体规划 网络支付在电子商务中扮演的角色越来越重要，并已有了一定的市场规模，但整体普及程度任然不及欧美发达国家目前，中国网络支付业务发展尚处于初期阶段，在功能发挥、交易结构等方面仍存在一些不足由缺少一个统一、权威的网络支付认证中心，就很容易造网络支付的混乱伴随着网络支付逐步发展壮大，其中存在的问题也令人堪忧近年来在全球频繁出现的“钓鱼网站”就严重地影响了金融服务、电子商务的发展同时也危害到公众利益，降低了公众应用互联网的信心钓鱼网站通常伪装成银行及电子商务等网站，然后窃取用户提交的银行帐号、密码等私密信息钓鱼网站的页面几乎与真实网站界面一摸一样，只是存在细微差别，一般的消费者是很难辨别出来的2008年7月18日“中国反钓鱼网站联盟”在京正式宣布成立，它是迄今为止是国内唯一为解决钓鱼网站问题而成立的协调组织中国反钓鱼网站联盟并非官方机构，它的成员涉及了域名管理机构、注册服务机构，以及银行证券类、电子商务类、网络安全类等企业为了推动反钓鱼网站综合治理体系的建设，增进相关企业在反钓鱼网站工作方面的合作与交流，该联盟建立了一切反钓鱼网站协调机制。
共享有关信息，共同预防、共同发现和治理钓鱼网站虽然早在2007年我们就建立了“中国反钓鱼网站联盟”但是我们的收效却甚微纵观2007一2011年，被钓鱼的消费者却在年年升高，网络安全问题仍显突出《2010年中国反钓鱼网站联盟工作报告》显示仅2010年中国就处理逾3万的钓鱼网站联盟秘书处累计认定并处理的钓鱼网站32496个虽然目前我国网络钓鱼处理机制日趋完善，但与此同时，网络安全问题仍显突出，公众上网的安全防范意识仍需提高 正因为网络支付发展缺乏整体规划，监管不利，才会使钓鱼网站有机可乘鉴于此种情况，今年2月民政部的批复成立了中国支付清算协会按照民政部的要求，中国支付清算协会要在2011年8月之前就要做好相关筹备共工作据了解，人民银行支付结算司司长欧阳卫民在2010年11月份曾表示，中国支付清算协会正在筹备当中，已经上报了民政部当时，欧阳司长表示，成立支付清算协会的目的在于对支付服务行业进行自律管理，维护支付服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，防范制度风险对此，著名的艾瑞网分析师认为：“中国支付清算协会的地位和证券业协会、银行业协会、保险业协会的地位是同等的 从网络支付的整体发展来说，支付清算协会的成立具有非常重要的意义。
第五章 我国银行网络支付发展的对策分析5.1 强化网络支付的立法与监管 中国清算委员会的成立，在某种程度上说明国家已经把支付行业作为一个正式的行业进行监管对此相关行业规范也将制定，支付行业将会更加规范相关人员也表示：“该协会很可能成为支付清算组织正式监管实体 第三方支付突破时空对信息的传统阻碍，在21世纪世界全力进军电子商务领域，势不可挡地成为我国商务贸易新的焦点然而网络支付尚处于刚刚起步的阶段，我国在网络支付中仍然缺乏经验传统的法律难以对相关事实做出准确的判断，现行法律已显得捉襟见肘因此我国急需构建一套普遍适用的网络支付法律体系为此中国人民银行分别于2005年6月出台《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，2005年10月出台了：《电子支付指引（第一号）》，2009年4月：《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，2010年6月：《非金融机构支付服务管理办法》2011年4月12日，商务部与北京市共同主办“诚信经营、规范服务——2011第三方电子商务交易平台高峰论坛”，并发布了《第三方电子商务交易平台服务规范》近年来，以电子商务为依托的网络支付在我国高速发展，但其间也产生了不少问题，网络支付的安全问题尤为引人关注。
这次发布的服务规范，或许能为规范网络支付、净化网络支付市场环境带来一些改变虽然我国已经在逐步开始建立有关网络支付的相关政策，但是还没有一部真正意义上的网络支付法律，能完全支持和指导网络支付市场的健康持续发展我们对网络支付的立法与监管的任务还在任重道远法律法规的建立需要市场的协作，也需要立法者敏锐的观察能力5.2 深化和广化网络支付市场2011年是进入新世纪以来我国网络支付发展最为迅速的一年同时也是网络支付市场急需进一步深化和广化的一年2010年网络支付平台排在前名前八位的主要有支付宝 、财付通、银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)、快钱、YEEPAY易宝支付、环迅支付、网银 、和首信易支付 除此之外的网络支付平台正在逐步发展起来，每个网络支付平台支持不同的网络交易系统现在发展起来的网络交易平台就有170多家，要是每个网络交易平台都开通自己的支付平台，那么网络支付市场将比以前竞争更加激烈我们深化网络支付市场并不仅仅是要求数量，同时我们也应该注重质量现在的网络没有了时间，空间，地域等种种限制，这等于为我们不断拓宽网络支付市场提供了很有利的条件例如现在支付宝，其在电子支付领域由于作风稳健、技术先进以及敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。
目前国内的许多银行级组织机构都与其建立对了合作伙伴关系，如工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行、中国邮政、VISA国际组织等不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴因此作为银行来讲，抓住机遇，与网络支付达成合作，将有利于银行在网络支付中的发展以此同时，除了横向方面广化网络市场，我们还需纵向深化的网络支付，把网络支付做得更优把网络支付与银行支付相互协调并不断融合，从而为电子商务的发展注入更加稳定和持久的活力近年来，中国银行业在积极谋求自身在网络支付中的发展对策5.3 加强网络支付的风险控制管理 为了加强网络支付的安全，规范网络交易行为，维护网络支付市场参与者的合法权益加强网络支付的风险管理势在必行近年来，电子银行联合网络支付一直致力于提供多种创新式服务，如转账和汇款、缴费和网络购物支付、基金交易与外汇买卖，以及银行卡还款等由此网络支付成为电子商务领域最密集的财富创新聚集地然而，网络支付始终避不开一个沉重的话题—支付安全和风险控制网络支付的风险控制是电子商务风险控制的关键随着电子商务的突飞猛进，中国的网络支付的风险也日益突出如果不注重风险控制管理，有可能给网络支付市场，乃至影响到电子商务的发展。
据有关调查显示，多数没有使用网银、电子支付的消费者，都是对网络支付的安全缺乏足够的信心然而纵观这几年网络支付欺诈案例不断升高的事实，广大用户的担心也是很有道理的目前互联网诚信体系不健全以及网络安全环境都十分令人担忧而现行又没有一部完善的政策法规加于约束，这就暴露出了网银和网络支付等相关业务的弊端计算机病毒和钓鱼网站两大问题给网上资金流动的安全性带来了极大挑战如何保证网络支付的安全性，确保网络支付市场的健康有序发展，是对银行以及第三方支付企业的风险控制能力有更高的要求5.4 确立明确的网络支付战略目标与采取合适的市场战术 近几年，随着电子商务的不断发展，银行盈利再现高速增长 ，其中网络支付业务发展空间依然很大银监会数据显示，截至2010年年末，城市商业银行资产总额达7.9万亿元，增长38.2％，增速为银行业平均水平的两倍2011年4月12日，中信、光大、民生、招行、华夏、兴业、浦发和深圳发展共8家全国性股份制上市银行全部披露了2010年度经营业绩报告数据显示，8家银行共实现净利润1276.2亿元，平均增幅超过46%以上而且据商务部提供的数据显示，仅2010年中国网购市场交易规模就达5231亿元，同比增长109.2%，相当于社会消费品零售总额的3.4%。
蓬勃发展网购市场和不断提高的银行净利润，或许给了我们一个重要提示，那就是发展网络支付确立一个明确的网络支付发展目标，对于银行在网购支付浪潮中稳定市场全局起到关键的作用自2011年4月份以来，各家银行为了纷纷下调网银支付限额从近期各地网银用户被钓鱼网站诈骗的案件频发情况来看，银行下调网银支付限额是实在迫于无奈但是对于需要高额支付货款的消费着来说却带来的不便虽然用户资金在一定方面得到了安全，但是有可能花费更多的交易时间也有金融专家分析，银行之所以下调网络支付交易限额，主要是基于利益因素的考虑很可能是在与第三方支付平台合作中的利益分成存在差异，没有达到银行认可的标准银行方面通过向第三方支付平台施加压力，希望第三方在利益上做出让如果在未来银行还是无法与第三方支付达成利益共识，那么银行很可能逐渐引导持卡人转向专业版网银银行在未来网络支付市场的发展，其实不应该仅仅局限在这些方面而应该从自身出发，扩宽自己的支付市场如果银行能够使减低购买网络支付证书的费用，那么有可能吸引大部分消费者转向专业版银行银行在这期间，如何平衡自己与第三方支付、消费者的利益就显得很重要也许银行这一举，并不是一个完美的市场战术据了解，目前购买银行U盾或U宝之类的移动证书，银行的普遍收费在25元~100元之间。
80%的网购人群认为安全措施是银行应该做到的，并没有意愿花钱购买这一安全措施5.5 网络支付的发展为各方的合作创造了条件 近几年，随着网络支付的发展，银行与第三方支付公司的合作也在慢慢深入早在2009年7月23日，阿里巴巴集团与中国银行就宣布达成全面战略合作在中国银行的支持下，支付宝这今年来除了大众百货的支付交易外，也积极发展起了信贷业务而2011年4月分以来，由于银行纷纷下调网络支付交易额，又使银行与第三方支付的关系开始受到关注据了解，第三方支付公司是通过与各家银行签约合作，以此为客户提供支付货款功能的非银行金融机构 银行在电子商务的浪潮中，也开始意识到网络支付对于自身发展的重要继而在2010年年底推出了超级网银，但是由于银行之间缺乏合作，致使超级网银现状十分冷清但是事实上，由于网络支付拓宽了更大的支付渠道，银行与第三方支付之间更多的是互补关系，而并不矛盾超级网银”是实现单用户跨行资金的统一管理和结算的新系统而央行要求所有资金往来都必须经过银行系统，这样就有望刺激商业银行中间业务收入的增长如果第三方支付顺利接入“超级网银”，对个方都有利从第三方支付企业角度考虑，超级网银的接入将会降低其业务成本，从而大大提高效率。
对银行而言，则是中间业务收入的增长2010年12月，欧阳卫民就曾在在北京一论坛上公开表示“银行和第三方支付之间，更多的是互补关系，两者并不排斥 网络支付的发展是促进银行与银行、银行与第三方支付之间合作的助推器，如果没有网络支付的发展，现在的超级网银、网银、u盾也不可能发展起来而2010年6月颁布的《非金融机构支付服务管理办法》也在于提倡银行与第三支付之间的合作参考文献[1]【美】爱德华.J.迪克（Edward J Deak）著.The Economics of E-Commerce and The intermet.杨青 ，郑宪强译：电子商务与网络经济学.[M].东北财经大学出版社.2006年11月第一版[2] 张海霞.网络支付的安全问题及安全策略研究.[J].山西财经大学学报（高等教育版）2008-04-28[3] 杨虹.论网络支付诚信环境的构建.[J].中国商界（下月半）2008-10-15[4] 段文奇.网络平台管理研究进展.[J].预测2009-06[5] 吕帆.我国网络银行发展问题研究.[J].中外企业家.2009-12[6] 瞬雨.合作共赢：第三方支付的必然选择.[J].互联网天地2010-07[7] 邓万祥.谁也动不了你的网银.[J].理财2010-09[8] 刘艳.“超级网银”新时代.[J].IT经理世界2010-17[9] 高曙东.提高银行网络服务水平，提升市场竞争力一2010年银行网络及统一通信发展技术研讨会在西宁举行.[J].中国金融电脑2010-09[10]电子商务网站,[11]EC中国，http；// 蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇荿蒀衿肆蒁蚆螅肅膁蒈螁肅莃螄聿肄蒆薇羅肃薈螂袁肂芈薅螇肁莀螀蚃膀蒂薃羂腿膂蝿袈腿芄薂袄膈蒇袇螀膇蕿蚀肈膆艿蒃羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆芃膃蚆蚂芃芅葿羁节蒇蚅羇芁薀薈袃芀艿螃蝿艿莂薆肈芈蒄螁羄莇薆薄袀莇芆螀螆羃莈薂蚂羂薁螈肀羁芀蚁羆羀莃袆袂羀蒅虿螈罿薇蒂肇羈芇蚇羃肇。