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中国农业银行信贷业务基本规程第一章 总 则第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。
第二条 本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据第三条 信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式第四条 各级行使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签定非制式合同文本第五条 各级行按要求使用信贷管理系统第六条 本规程信贷业务是指农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务第七条 本规程经营行是指直接办理和经营信贷业务的行管理行一般是指总行、一级分行和二级分行客户部门是指各级行承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门信贷管理部门是指各级行承担信贷业务审查、整体风险控制等职能的部门第二章 基本程序第八条 办理信贷业务的基本程序：290客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回从申请到受理不得超过2 个工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过10 个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不得超过20 个工作日；审查原则上不得超过10 个工作日；审议、审批原则上不得超过15 个工作日；报备原则上不得超过5 个工作日。
第九条 办理授权范围内信贷业务流程：客户→客户部门→信贷管理部门→贷审会→行长→经营管理(一)受理与调查客户向客户部门提出信贷业务申请，客户部门受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查(评估)，调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查二)审查信贷管理部门对客户部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议三)审议与审批贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批四)经营管理有权审批人审批后，如是经营行受理的，直接由其客户部门与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理；如是管理行受理的，则通过信贷管理部门逐级批复至经营行，由其与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理第十条 办理超授权信贷业务流程：(一)超授权的中长期项目贷款和公开统一授信业务客户申请，经营行受理并初步认定后，直接或逐级报有权审批行客户部门，由其组织调查或评估，同级信贷管理部门审查，贷审会审议，行长审批，审批后由有权审批行信贷管理部① ② ③ ④ ⑤291门办文批复至经营行，同时抄送同级客户部门，由经营行客户部门与客户签定信贷合同，实施经营管理二)超授权的其它信贷业务客户申请，经营行客户部门受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查，信贷管理部门初审，贷审会审议，行长审核同意后，由经营行信贷管理部门逐级上报有权审批行信贷管理部门审查，贷审会审议，有权审批人审批。
有权审批行信贷管理部门根据审批意见逐级批复至经营行，同时抄送同级客户部门经营行与客户签定信贷合同并实施经营管理第十一条 办理低风险信贷业务流程：低风险信贷业务由经营行或柜台直接办理，但超过一定额292度需向上一级行报备，其流程： 客户申请→受理并调查→审查→有权审批人审批→(向上一级行报备)→与客户签定合同→提供信用→信用收回第十二条 特事特办信贷业务流程：第三章 主责任人和经办责任人第十三条 信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度第十四条 办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责；经营主责任人对有权审批人审批的信贷业务的发生后监管、本息收回和债权保全负责第十五条 主责任人界定如下：(一)办理权限内信贷业务，主责任人的界定1、经营行办理权限内的信贷业务，客户部门负责人为调查主责任人；信贷管理部门负责人为审查主责任人；行长或经授权的副行长为审批主责任人；客户部门负责人为经营主责任人2、管理行办理权限内的信贷业务，管理行客户部门负责人为调查主责任人；信贷管理部门负责人为审查主责任人；行长或经授权的副行长为审批主责任人；经营行行长或经授权的293副行长为经营主责任人。
二)办理超权限信贷业务，主责任人的界定1、有权审批行直接调查或组织调查超经营行权限的中长期项目贷款和公开统一授信业务有权审批行客户部门负责人为调查主责任人；有权审批行信贷管理部门负责人为审查主责任人；有权审批行行长或经授权的副行长为审批主责任人；经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人2、经营行受理并调查的超权限的其它信贷业务经营行客户部门负责人为调查主责任人；经营行行长或经授权的副行长、有权审批行信贷管理部门负责人为审查主责任人；有权审批行行长为审批主责任人：经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人三)办理特事特办信贷业务，主责任人的界定分行客户部门负责人为调查主责任人；分行行长为审查主责任人；总行行长为审批主责任人；经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人第十六条 建立经办责任人制度信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人，承担具体经办责任第十七条 建立经营责任人责任移交制度一)经营主责任人工作岗位变动时，必须在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手经营主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。
责任移交后，接手主责任人对接手后的信贷业务经营状况负责二)经办责任人工作岗位变动时，必须在经营主责任人士持和监交下，同接手经办责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原经办责任人、接手经办294责任人、监交人签字后登记存档责任移交后，接手经办责任人对接手后的信贷业务经营状况负责第四章 信贷业务申请与受理第十八条 客户申请客户以书面形式向经营行(或管理行)的客户部门提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等第十九条 信贷业务申请的受理客户部门负责接受信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件根据初步认定结果和银行资金规模等情况，由经营行(或管理行)负责人决定是否受理申请的信贷业务第二十条 对同意受理的信贷业务，客户部门根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书(没有制式申请书的，客户书面申请亦可)，同时提供相关资料第二十一条 客户申请办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件一)法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1、企(事)业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；2、有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；3、人民银行颁发的贷款卡；4、技术监督部门颁发的组织机构代码；5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；2956、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；7、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；8、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；9、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。
二)自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料：1、个人身份有效证明；2、个人及家庭收入证明；3、个人及家庭资产证明；4、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料第二十二条 客户部门对客户填制的制式申请(或书面申请)、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查新客户和增量信贷业务，客户部门原则上应指派2 名或2名以上人员参与调查同时，将有关数据、资料录入信贷管理系统第五章 信贷业务调查第二十三条 客户部门是信贷业务的调查部门客户部门负责对客户情况进行调查核实第二十四条 调查的主要内容：(一)客户部门对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等2962、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效3、查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系是否详细真实二)调查客户信用及有关人员品行状况1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统。
了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等有条件的地方，应查询个人信息征信系统三)客户部门对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案1、客户部门深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况3、调查分析信贷需求的原因4、调查分析信贷用途的合法性5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性6、调查分析还款来源和还款时间第二十五条 对自然人信贷业务，客户部门应调查分析个297人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。
第二十六条 对中长期项目贷款由有权审批行按规定程序和要求组织评估或委托社会有资质的专业评估公司评估第二十七条 客户部门根据客户信用等级评定办法测定或复测客户的信用等级；或将调查核实的相关信息数据资料输入信贷管理系统，进行客户信用等级测评或复测，填制或打印客户信用等级测评表第二十八条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，依据客户统一授信管理办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表同时判断客户本次申请信贷业务是否超过客户最高综合授信额度第二十九条 客户部门依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力第三十条 调查分析结束后，客户部门将调查分析的数据信息资料输入信贷管理系统，撰写调查报告，填制制式客户调查表第三十一条 调查报告的主要内容：(一)法人客户信贷业务调查报告的内容1、客户基本情况及主体资格；2、财务状况、经营效益及市场分析；3、担保情况和信贷风险评价；4、本次信贷业务的综合效益分析；5、结论是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款298等提出初步意见。
二)自然人客户调查报告内容：1、申请人的基本情况；2、申请信贷业务的用途；3、担保情况；4、收入来源；5、还款来源；6、结论对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见第三十二条 调查经办人和调查主责任人签字后，填制信贷资料交接清单，连同上述全部信贷资料移送信贷管理部门审查并办理信贷资料交接、登记手续第六章 信贷业务审查第三十三条 信贷管理部门是信贷业务的审查部门信贷管理部门要对客户部门或下级行移交的客户资料和信贷调查资料(以下简称信贷资料)进行审查第三十四条 信贷管理部门对客户部门或下级行移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：(一)基本要素审查：1、客户及担保人有关资料是否齐备；2、信贷业务内部运作资料是否齐全二)主体资格审查：1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录299(三)信贷政策审查：1、信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；2、信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合农业银行信贷政策四)信贷风险审查：1、审查核定客户部门测定的客户信用等级、授信额度；2、分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等；3、提出风险防范措施。
五)提出审查结论和有关限制性条款第三十五条 审查报告的主要内容：(一)客户(含项目)基本情况；1、客户基本情况；2、项目背景及基本情况；3、客户现有信用及与我行合作情况二)客户财务、生产经营管理和市场评价(含项目效益评价)；1、客户财务状况评价；2、生产经营管理情况评价；3、产品市场评价；4、效益评价三)信贷风险评价和防范措施；(四)审查结论提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等第三十六条 审查结束后，信贷管理部门应将信贷审查信息资料及时输入信贷管理系统，撰写审查报告，填制信贷业务审查表300信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室第三十七条 信贷管理部门对客户部门或下级行移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户部门或下级行补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回客户部门或下级行，并做好记录第七章 信贷业务审议与审批第三十八条 贷审会办公室收到信贷管理部门移交的审查资料后，应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。
审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员第三十九条 根据贷审会工作规则要求，在主任委员主持下，贷审会对信贷业务进行审议审议的主要内容：(一)信贷业务是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；(二)信贷业务定价及其带来的综合效益，包括存款、结算、收益、结售汇业务等；(三)信贷业务的风险和防范措施；(四)根据信贷业务特点，需审议的其它内容第四十条 贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，并在委员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要，同时，填制贷审会审议表，送主任委员审批贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项(信贷业务概况、风险和不确定因素揭示、贷审会评议)、审议结果等第四十一条 对复议的信贷业务，贷审会办公室直接通知信贷管理部门，由信贷管理部门根据会议纪要和行长在审议表301上的签批意见，准备复议报告第四十二条 对授权范围内的信贷业务，信贷管理部门起草文件，由有权审批人签批，或由有权审批人直接在信贷业务审批表签批批复文件要明确信贷业务种类、 币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款及信贷管理措施等第四十三条 有权审批人审批同意的信贷业务，由信贷管理部门向上一级行信贷管理部门报备，上一级行同意后，由该级行信贷管理部门通知下级行具体办理信贷业务发放手续。
第四十四条 对超授权信贷业务，由行长(或授权的副行长)审核后，信贷管理部门起草请示文件，明确信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、限制性条款及信贷管理的措施等，请示文件连同相关资料上报有权审批行；或由行长(或授权的副行长)在信贷业务审批表上签字后连同相关资料上报有权审批行，有权审批行信贷管理部审查，贷审会审议，有权审批人审批第八章 签订合同第四十五条 所有信贷业务都必须签订合同，内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容第四十六条 客户部门是对外签订信贷合同的经办部门，客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人，信贷合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效第四十七条 信贷合同必须按规定使用中国农业银行统一制式合同文本对情况特殊的信贷业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订信贷合同，并经法规部门审定302第四十八条 信贷合同由信贷业。